名家专栏

你能承受多少投资风险?/史慧娴

谈及个人财务,投资是保障未来拥有稳定经济基础的方法之一。但在投资前,确认自己的投资风险承受能力,绝对是最重要的一步。

基本上,承受能力是指你在追求更大回报时,所能承担的潜在损失。

因此,每当我们在确认财务目标和投资时,都必须考虑好相应地风险承受能力。

了解风险承受能力

风险承受能力受多种因素影响,而为了实现你的财务目标,你应该配合经济环境改变来调整所能承受的风险大小。

除了能帮你更能了解个人理财和目标设定,发觉自己的风险承受能力还有助优化投资组合。

毕竟承担太多风险可能导致破产,但承担过少风险则影响财富积累的速度。

就投资而言,风险承受能力能在“厌恶风险”和“风险追求”两端天平中,助我们找到最佳的平衡点,好徐徐迈向所设下的目标。

“厌恶风险”的人,代表那些人不愿意在个人财务上,接受一丁点风险。

这群保守派更愿意将钱投放在安全、低回报的投资,例如政府债券等。尽管这能保障财富,但长期来看,回报相当低。

至于属于“风险追求”的人,他们愿意将财富投放在有潜力获得高回报的投资项目,例如股票市场或其他高起伏市场,但潜在损失亦颇大。

虽然这个策略能获得高回报,但并非所有人都能承担相应的压力与焦虑。

如何评估?

在评估个人风险承担能力时,需要留意的事项如下:

1.个人性格

你可能会好奇“为何个人性格与投资有关联?”。

以问题来判断,投资市场时刻发生变化时,你是否仍能在晚上睡得很香呢?亦或你必须时刻看到结果,才能感到安心呢?

正因此,你的性格部分决定了你的风险承受能力。

天生焦虑且容易感到压力的人,可能在投资时需要谨慎行事;若喜欢挑战及寻求刺激者,可能愿意承担风险,因此更愿意尝试较冒险的投资机会。

2.投资目标时长

投资目标时长是指预期持有投资项目的时长,是确定风险承受能力的另一个重要因素。

若你的目标是短期的投资,例如房屋首付,你可能不太愿意承担巨大风险,因此你需要尽快看到结果。

若是为了退休等长期目标,你可能愿意承担更多短期风险,因为你知道随着时间推移,你的投资有机会增长,或从低迷市场中恢复。

当前岁数也是影响你的投资风险因素之一;更年轻的人可能只能投入不多资金,但更有时间来度过市场波动。

至于年纪较大者,则可能偏向于更安全的投资项目,以保障退休基金。

3.整体财务状况

在投入任何新投资前,总是要查看自己的整体财务状况。

如若有足够紧急资金与背负不多债务,你的风险承受能力就更强,毕竟你能承担更大的冲击。

反之,若没有充足存款且背负巨额债务,你则需选择更保守的策略,以免背上更多债务。

最重要的是,千万别在“输不起”时投资,就算是风险再低的投资项目也不可进场。

因为回报永远都没有保证,你应需做好心理准备,任何投资项目皆可能“输钱”。

为何要经常确认?

知道有多种因素会影响你的风险承受能力后,接下来就要了解为何需时时确认风险承受能力。

这是因为你最初评估时,可能过于保守或激进,而你的生活状况时时改变,如结婚生子,也会影响你的风险承受能力。

另外,你的财务目标可能会随着生活的改变而调整。

可能最初你的目标仅是累积到足够的退休金,但随着孩子的出生,你可能选择冒更大风险,来为他们累积到足够的大学教育基金。

但若你仍需要他人帮助你调整风险承受能力,可以寻找财务顾问的建议,或尝试新的投资策略。

无论情况如何,确保你事先做足研究,并确保你的投资项目风险是在承受能力内。

如若你仍担心自己做出不好的投资决策,你还可尝试使用机器人顾问。

机器人顾问可根据你的风险承受能力实现投资自动化,对于初学者和不太熟悉投资市场的人是个不错的选择。

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想知道更多理财贴士,你也可以上到iMoney学习中心网站https://www.imoney.my/articles

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老板没缴公积金,怎么办?/史慧娴

试想一下, 在好好工作了好几个月后,你突然在某天想检查公积金(EPF)内的存额。却发现开始新工作后,EPF存额竟然毫无增进;尤其若这是第一份工作,你的账户竟然是空的,意味着雇主根本没有为你的EPF供款。

与此同时,你还需要检查社险机构(SOCSO)账户是否有供款。

如果你的雇主没有为你的两个账户供款,那么应该要怎么办呢?

重要性

如果这是你的第一份工作,那就让我们先来让你了解EPF与SOCSO的重要性。

1. EPF

EPF代表雇员公积金局。该局旨在提供社会保障,为私人界或无养老金的雇员提供退休基金。

换言之,你的EPF退休金会在退休时,让你取回。

当你欠缺资金购买重要物品时,例如购房或教育费用,EPF资金也可助你实现梦想。

甚至近期EPF推出的第三户头,更是允许会员基于任何目的随时提款;相关内容可查询www.imoney.my/articles/epf-flexible-third-account

2. SOCSO

另一项每月薪水必须缴付的费用,正是SOCSO;SOCSO即是社险机构,另称PERKESO。

SOCSO存在目的是为了雇员提供保险保障。

这能保护员工在雇佣期间免受事故和职业病的危害,包括残疾与死亡。

在近期,若你失业,该机构还会提供失业救济金。

供款属强制性

根据1991年公积金法令第43(1)条,法令所涵盖的每月雇员及其雇主,均应按各自规定的比例每月缴款。

这代表着,雇主们必须扣除雇员的部分工资,以缴款给EPF和SOCSO,同时雇主还需额外出资为你供款。

如何检查?

一些黑心雇主可能在你的工资单上,假装已为你供款,但实际上这笔钱并没有进入你的EPF账户。

那么你要如何检查雇主是否真的有帮助你缴款呢?

方法有三:

1.透过公积金局网站

你可以做的第一件事,就是登录EPF网站上的账户,就可检查你的账户1与2的存额。

2.利用KWSP i-Akaun应用程式

只要在Apple App Store或Google Play Store上,即可下载该应用程式。

随后你只要登录即可。

3.使用EPF自助服务柜台(SST)

最后,你可以来到EPF办事处,使用SST来检查存额与过往记录。你也可通过EPF网站查询最靠近你的办事处与SST。

如何举报?

这种情况下,你能做的就是向EPF举报你的雇主。

最好是亲自前往EPF办事处提出正式投诉。

你所需做的就是按照以下步骤:

第1步:找到临近的EPF办事处位置。

第2步:将下列列出的文件带往EPF办事处。

●身分证/护照

●工资单

●停职信

●年薪报表(EA Form)

●雇佣合约

●雇佣信

●其他相关文件

第3步:前往柜台,告知EPF人员你的目的,随后跟随其指示即可。

EPF告密热线

另一种举报方式,就是拨打EPF热线(www.kwsp.gov.my/ms/korporat/hubungi-kami)。

在该网站上,你所需做的就是告知客服人员致电原因,他们将助你完成后续步骤。

EPF会要求你通过电子邮件,发送上述列表的必要文件。

如此一来,一旦按照他们的指示,你的投诉就可正式受理,并等待EPF进一步行动。

雇主会知道谁举报?

很多时候,就算雇员发现了雇主没有缴纳供款,但仍不敢举报的主要原因,就是他们担心被雇主发现是他们举报的。

请放心,因为EPF会对你的举报保密。就算EPF向你的雇主征收供款,你的雇主也无法发现是你本人。

所以你可以安心地进行举报。

但请注意,雇主仍可能尝试通过其他方式找出投诉人是谁。

没缴款会如何?

一旦你的报告正式提交,EPF将联系你的雇主,并要求他们支付拖欠的供款。通常,雇主会遵守EPF的要求,补偿所拖欠的供款。

但若雇主没有足够资金支付欠款,例如雇主破产了,EPF将补偿你,但也只能帮你支付你的薪资中,本该要支付的部分。

确保雇主按时供款

正如本文多次提到的,你的雇主必须为你的EPF和SOCSO缴纳必要的款项,以让你获得非常必要的社会保障。

因此,你有责任定期检查你的EPF账户,以确保一切正常。如果不是,那么你现在也知道该如何行动了。

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