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你能承受多少投资风险?/史慧娴

谈及个人财务,投资是保障未来拥有稳定经济基础的方法之一。但在投资前,确认自己的投资风险承受能力,绝对是最重要的一步。

基本上,承受能力是指你在追求更大回报时,所能承担的潜在损失。

因此,每当我们在确认财务目标和投资时,都必须考虑好相应地风险承受能力。

了解风险承受能力

风险承受能力受多种因素影响,而为了实现你的财务目标,你应该配合经济环境改变来调整所能承受的风险大小。

除了能帮你更能了解个人理财和目标设定,发觉自己的风险承受能力还有助优化投资组合。

毕竟承担太多风险可能导致破产,但承担过少风险则影响财富积累的速度。

就投资而言,风险承受能力能在“厌恶风险”和“风险追求”两端天平中,助我们找到最佳的平衡点,好徐徐迈向所设下的目标。

“厌恶风险”的人,代表那些人不愿意在个人财务上,接受一丁点风险。

这群保守派更愿意将钱投放在安全、低回报的投资,例如政府债券等。尽管这能保障财富,但长期来看,回报相当低。

至于属于“风险追求”的人,他们愿意将财富投放在有潜力获得高回报的投资项目,例如股票市场或其他高起伏市场,但潜在损失亦颇大。

虽然这个策略能获得高回报,但并非所有人都能承担相应的压力与焦虑。

如何评估?

在评估个人风险承担能力时,需要留意的事项如下:

1.个人性格

你可能会好奇“为何个人性格与投资有关联?”。

以问题来判断,投资市场时刻发生变化时,你是否仍能在晚上睡得很香呢?亦或你必须时刻看到结果,才能感到安心呢?

正因此,你的性格部分决定了你的风险承受能力。

天生焦虑且容易感到压力的人,可能在投资时需要谨慎行事;若喜欢挑战及寻求刺激者,可能愿意承担风险,因此更愿意尝试较冒险的投资机会。

2.投资目标时长

投资目标时长是指预期持有投资项目的时长,是确定风险承受能力的另一个重要因素。

若你的目标是短期的投资,例如房屋首付,你可能不太愿意承担巨大风险,因此你需要尽快看到结果。

若是为了退休等长期目标,你可能愿意承担更多短期风险,因为你知道随着时间推移,你的投资有机会增长,或从低迷市场中恢复。

当前岁数也是影响你的投资风险因素之一;更年轻的人可能只能投入不多资金,但更有时间来度过市场波动。

至于年纪较大者,则可能偏向于更安全的投资项目,以保障退休基金。

3.整体财务状况

在投入任何新投资前,总是要查看自己的整体财务状况。

如若有足够紧急资金与背负不多债务,你的风险承受能力就更强,毕竟你能承担更大的冲击。

反之,若没有充足存款且背负巨额债务,你则需选择更保守的策略,以免背上更多债务。

最重要的是,千万别在“输不起”时投资,就算是风险再低的投资项目也不可进场。

因为回报永远都没有保证,你应需做好心理准备,任何投资项目皆可能“输钱”。

为何要经常确认?

知道有多种因素会影响你的风险承受能力后,接下来就要了解为何需时时确认风险承受能力。

这是因为你最初评估时,可能过于保守或激进,而你的生活状况时时改变,如结婚生子,也会影响你的风险承受能力。

另外,你的财务目标可能会随着生活的改变而调整。

可能最初你的目标仅是累积到足够的退休金,但随着孩子的出生,你可能选择冒更大风险,来为他们累积到足够的大学教育基金。

但若你仍需要他人帮助你调整风险承受能力,可以寻找财务顾问的建议,或尝试新的投资策略。

无论情况如何,确保你事先做足研究,并确保你的投资项目风险是在承受能力内。

如若你仍担心自己做出不好的投资决策,你还可尝试使用机器人顾问。

机器人顾问可根据你的风险承受能力实现投资自动化,对于初学者和不太熟悉投资市场的人是个不错的选择。

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想知道更多理财贴士,你也可以上到iMoney学习中心网站https://www.imoney.my/articles

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为人父母理财攻略/史慧娴

如果你即将迎接孩子的诞生,先恭喜你!成为一名父母是一个巨大的人生转变。除了会经历不同的生活和情感变化,财务上也会有天翻地覆的变化。

因此,新手父母感到既兴奋又担忧是很正常的。但别担心,这些困难并非无法克服,只需要未雨绸缪,做好计划就可以泰然应对。

以下是给新手父母的一些提示:

1. 负责另一人的财务

如果你之前没有需要依靠你的父母或其他亲戚,那么有了一个新生儿意味着你人生中第一次需要负责另一人的财务。你的生活方式将需要一些改变:

●制定预算:首先,你可以尝试追踪几个月的开支。这将让你了解钱花在了哪里,以及能在孩子相关的开支上花多少钱。除了在预算中腾出空间,你还需要增加储蓄。

●省钱方法:你还可以尝试减少生活开支,比如使用二手婴儿用品(既省钱又环保),或者善用百货公司促销活动和信用卡优惠。

●减少自我开支:除非找到增加收入的方法,否则你现在必须减少自我开支,以为孩子未来储蓄更多。这意味着在非必要的事情上需要花费更少,比如娱乐和外出就餐。

2. 设定财务目标

孩子会带来很多开支。新手父母可能会一时感到不知所措。因此,将财务责任分为短期、中期和长期目标会更容易。

与配偶讨论这些目标,并设法找到实现它们的方法。以下是一些需要计划的常见目标:

a)短期目标:涵盖孕产费用和幼儿开支

在巴生谷地区,生育和早期育儿的费用在第一年内可能高达3万8000令吉。虽然可以通过选择二手物品和依靠亲戚照顾来减少一些开支,但你可能仍需要花费一笔不小的金额。

因此,如果你即将迎接宝宝,最好估算一下需要多少钱并开始储蓄。

然后是幼儿时期的育儿费用。父母每月可能花费约1000令吉在育儿上,而聘请住家保姆第一年的费用可能超过4万令吉。为了避免承受高昂的费用,一些父母选择从全职工作转为全职在家照顾孩子。

但在做出这个重大决定之前,还是得思考一下这是否真的值得。

b)中期目标:涵盖学龄时期日常开支

随着孩子的成长,生活费用也会增加。马来西亚的公立小学和中学教育是免费的。然而,如果你计划让孩子上私立或国际学校,每年仅学费就可能高达10万令吉。

此外,除了食物或家居相关的开支,你还可能需要准备购买学校用品、补习班、郊游、家庭度假、生日礼物等费用。你该调整预算以应对这些日益增长的开支。

c)长期目标:涵盖大学费用

送孩子上大学会是你需要承担的最大开支之一。在本地公立大学接受教育,整个课程费用大约为1万2000令吉,而私立教育每年可能至少需要4万令吉。

如果你想送孩子去国外读书,费用将急剧增加。比如在澳洲,每年的教育费用可能高达5万澳元(约15万令吉),而这还不包括生活费!

要准备中长期目标的资金并不容易。但如果你提早计划并开始投资以增长资金,达成这些目标和筹集教育费用会容易得多。例如,如果你每月投资250令吉,18年后按年均7%的回报率计算,大约可以积累到10万令吉。

3. 建立财务安全网

现在有了一个需要依靠你财务支持的人,你会想确保他们在任何情况下都能得到照顾。这意味着要有应对意外开支的后备金,甚至为你无法继续支持和照顾家庭时准备财务缓冲。

你可以采取以下步骤:

●设立紧急基金:这应涵盖家庭六个月的生活开支,如果你和配偶是自雇人士,则需要更多。这有助于你应对意外开支,例如重大汽车维修或保险未覆盖的医疗费用。

有了紧急基金你将能够负担这些费用,而不需要借债或动用为其他开支准备的储蓄。

●检查保险政策:你需要检查并扩大保险覆盖范围。例如,获得足够的医疗保险是至关重要的,以覆盖不断上涨的医疗费用。此外,寿险政策将在你发生意外时为你的家庭提供财务缓冲。随着家庭的增长或财务需求的变化,你需要频繁(例如每年)检查你的政策,以确保每个人都有足够的覆盖。

●准备遗嘱:不论你多年轻,都需要计划如何将资产传给孩子,并指定他们的法定监护人。这确保了在你和配偶发生意外时,他们在财务和物质需求上可以得到保障。

最后,为人父母无疑将会面对财务压力,但通过一些准备依然可以应付,让你们可以专注于迎接新生命的喜悦。此外,能够开启一个家庭并抚养孩子本身就是一种回报,这是金钱所无法衡量的。

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