政府设立公积金第三户头好不好？应不应该从里头提款？

首先，我们必须明白，所有的事物，没有全然的好坏，你的砒霜，也许是他人的蜜糖，所以不要急于二元对立马上下判。

因为许多人一听到公积金有第三户头允许我们动用里头的钱，马上就觉得要我们动用养老金是个坏主义，但其实我们应该用更全面的角度来看待此事。

我必须赞扬公积金局在此新政策下走得最对的一步棋，就是并没有为了让大家灵活提款，而牺牲第一户头。

我们原本的第一户头和第二户头，法定存款比例是7对3，也就是说，我们存入的100令吉，有70令吉会进入第一户头，30令吉进入第二户头。

第一户头的原则是供退休所用，所以除了投资信托基金以期增加未来退休金数额，否则绝对不可以提取（除了一些特定情况），以保障大家的退休生活。

在新政策里，第一户头的法定存款比例并没有因为第三户头的出现而减少，反而还增加了5％，这是非常正确的举措。

那第三户头的钱哪里来呢？主要就是减少第二户头的比例而来。

第二户头的用途，本来就比较灵活，可以用来供房子、念书、治病等，所以大部分人都会使用这个户头。

也就是说，对于多数人来说，第二户头本来就不会有太多钱，那现在把一部分钱移到第三户头，其实和现状没什么差别，反倒更人性化地让大家有机会做更完善的规划。

因为现有的第二户头提款虽说比第一户头灵活，但其实也有许多限制，比如如果你曾经动用来供一间房子，那如果再有一间房子而想拿来供款，就必须证明第一间房子已经售出，所以对于一些财务出状况的朋友来说，就不太友好了。

流动性才是理财关键

但有了如银行户头般灵活的第三户头，你就可以动用它来解燃眉之急，如此充裕的流动性，才是理财的关键。

所以如果你问我，要不要趁截至8月31日的“优惠期”，把第二户头的三分之一调动到第三户头，我会鼓励你这么做，尤其是那些之前没有考虑流动性，而为了公积金局的利息就把太多存款存到里头的朋友，这个时候就是你把财务规划导正的时候了。

因为公积金即使可以给你再高的利息，但你有急用时叫天不应叫地不灵，这都不叫有效率的钱。

有效率的钱，指的是无时无刻可以为你所用的钱，它和回酬没有关系，重点是需要的时候就可以派上用场。

反正只要你可以自律，知道这些钱是养老金，非不得已绝不动用，那挪一部分出来又有什么问题？

最重要的是，你必须明白理财的轻重缓急，退休的确是重要的事，但在急事面前，这重要的目标也必须让让步，毕竟解决不了眼前，还怎么看未来呢？

总而言之，站在理财的角度，第三户头新政策可说是考量周全的政策，大家也可以更善用公积金来做更全面的理财规划，这步棋政府终于走对了。