名家专栏

个人贷款勿滥用/史慧娴

当你发现自己需要额外的财务支持时,个人贷款可以是一个非常有用的工具。这类贷款具有极大的灵活性,几乎可以用于任何用途。

从债务合并到住家翻修,甚至是资助婚礼,个人贷款都可以派上用场。它们允许你在几个月或甚至几年内还清,并能以每月分期付款的方式支付。

若懂得明智使用,个人贷款甚至可以在长期内帮助改善你的信用分数,提高生活质量。然而,仅仅因为可以借贷,并不意味着你应该在任何时候都使用个人贷款。

以下是一些你绝对不该使用个人贷款的情况:

1.创业

即使你可能有资格获得个人贷款来帮助启动一家企业,但这绝对不是最佳选择。个人贷款通常不会帮助你建立企业信用;相反,你的贷款人会以你的名义向信用局报告你的还款情况,而不是以企业名义。

因此,未能偿还贷款可能会对你产生严重后果。若逾期未还,你的贷款人会直接向你收取款项,甚至可能起诉你。

将个人贷款用于商业用途,还意味着借款人不太可能获得专为小企业主和初创企业量身定制的工具和支持。

此外,个人贷款的还款期限较短,利率较传统商业贷款更高。这可能会减少你的现金流,总体上这是不太理想的选择。

2.投资

投资本质上是有风险的。尽管风险有高和低之分,但总会有可能损失资金。

通过投资能获得或失去的资金变化会很大,但如果你是使用个人贷款来投资的话,不论是亏是赚你仍然需要每月偿还贷款。

你需要确保能够以舒适的节奏支付还款。如果是使用借来的资金进行投资,你或许无法做到这一点。

一些银行和贷款人如果意识到你可能正在使用贷款来资助投资的话,它们甚至可能会拒绝批准你的申请。

3.加密货币

加密货币市场一直存在波动。然而即使在市况最好的时候,加密货币也是一种高风险投资(投机),不能保证你可以收回本金。

即使你在买卖加密货币时失去了本金,你仍然需要偿还贷款。这将意味着你将负担每月一定金额的还款(包括利息)却没有任何回报,这会使你陷入难以摆脱的债务困境。

那些没有足够个人资金投资加密货币的人,是不能承受这种财务损失。因此,绝不建议为了投资(或投机)而负债。

4.房屋首付

使用个人贷款来资助房屋首期付款,基本上意味着你正在申请100%的抵押贷款,风险可能是巨大的。这还没考虑你的申请可能无法获得批准的情况。

大多数银行和贷款人会先审查你的信用风险和负担能力。这通常涉及查看你的债务收入比,即你每月赚多少与你每月需偿还多少债务金额的比较。

当个人贷款用于支付房屋首付时,它将增加你的债务总额。因此,你的抵押贷款申请可能会受到影响,因为你名下的大额债务可能表明你没有足够的可支配收入来承担更多的还款。

大多数抵押贷款提供商可能要求提供首付款证明,如果你使用非担保借款(例如个人贷款)来支付首付款,他们将不会接受你的申请。

即使你的申请在机会渺茫的情况下被接受了,但你可能依然需要支付极高的利率,这将使你的每月还款更加昂贵。

5.日常生活开支

个人贷款永远不应该用于支付日常费用,如家庭账单。尽管个人贷款确实可能是帮助你应对暂时困境,但只有在你有一个经过深思熟虑的计划,可以在经济上重新站稳脚跟并还清贷款时,它才是真正可行的选择。

反之,你可能会在长期内制造更大的问题,因为你需要连利息偿还所有的欠款。

视频推荐 :

反应

 

名家专栏

EIS更新和重温/史慧娴

两年前,我曾为本栏撰写过一篇文章——《失业了,EIS赔多少?》。

于2018年推出的就业保险计划(EIS),是政府为遇到裁员或其他情况而失业的国人提供保障。EIS由社会保险机构(SOCSO)管理,为失业员工提供最多6个月的生计支持。

此后,所有打工族都必须从工资中扣除一定比例,用以缴纳EIS。与雇员公积金(EPF)相似,员工缴纳一小部分工资到一个集合基金,然后由SOSCO进行投资。

最近,SOSCO和EIS迎来了重大变化。从今年10月1日起,EIS的投保月薪上限从5000令吉提高至6000令吉,并且适用于本地和外籍工人,这将为国内更多的员工提供较高的社会保障。

雇主必须需注意新的EIS缴纳率、福利的提升以及过渡期等,并确保在2025年3月前合规。

接下来让我们重温EIS制度,以及了解更新后EIS的赔偿福利。

保障的失业情况

EIS覆盖的失业情况如下:

1. 一般裁员

2. 互惠遣散计划(MSS)和自愿离职计划(VSS)

3. 自然灾害导致公司关闭

4. 公司倒闭或破产

5. 推定解雇(常见于雇主完全更改劳动合同义务,导致雇员被迫辞职)

6. 受职场性骚扰或性威胁而辞职

7. 被命令执行不在工作范围内的危险任务后辞职

如何运行

所有私人界员工都将自动加入EIS,雇主每月扣除雇员工资用以缴费。不受EIS覆盖的人包括家政工人、自雇人士、公务员以及地方政府和法定机构的员工。

雇主和员工将各缴纳雇员工资的0.2%,总缴费率为0.4%。最低可缴纳工资为300令吉,此时0.4%意味着每月缴费仅1.20令吉。

另一方面,新的投保月薪上限为6000令吉,因此你的月薪即使超过6000令吉,你和雇主的总缴费也将只按6000令吉的0.4%计算,即每月最多19.80令吉。

申请条件和申领福利

受保者可申领最多6个月的福利,包括经济支持和求职协助。以下是申请的条件:

1. 在失业后60天内申请EIS

2.确保满足缴费资格条件(CQC),即按要求的月数完成缴费

3. 确保失业符合EIS法案分类

自2018年开始缴费的员工,从2019年起已可申请EIS。除了经济支持,EIS还提供以下福利:

1. 经济支持

·求职津贴

·收入减少津贴

·培训费(直接支付给职业培训服务提供商)

·培训津贴

·早期再就业津贴

2. 求职协助

·再就业安置计划

·职业咨询

其中,收入减少津贴和早期再就业津贴为一次性支付,其他福利则可提供最多6个月。

失业后赔多少示例

来看以下例子。阿明工作了多年并已缴纳EIS长达5年。失业前的他最后月薪为8000令吉。由于EIS将投保月薪上限设定为6000令吉,他的福利将按此计算。

阿明失业后每月可领取的金额和比例如下:

对高薪者帮助有限

对于月薪低于6000令吉的员工,EIS能提供重要的财务缓冲,帮助他们在失业后的6个月内勉强维持生计。

然而,若你的收入超过6000令吉,EIS能提供的帮助相当有限。例如,如果月薪为1万令吉,而EIS的投保福利仍然基于6000令吉,那它的赔偿将无法覆盖你失业前的大部分月薪。而且,你还可能需要支付较高的财务负担,如房贷、车贷及信用卡等。

若你是较高月薪者一群,建议你通过投资、兼职或创业等方式来多元化收入。此外,也应该建立充足的应急基金。

#WalletWisdomWithWaihun

想知道更多理财贴士,你也可以上到iMoney学习中心网站 https://www.imoney.my/articles

免责声明:以上资讯只提供分享及参考用途而非正式理财、投资或产品购买意见。

因个人情况及需求会有差异,读者可依据自身独特情况再向笔者取得建议或者联络自己特许理财规划师取得咨询。版权所有翻印必究。

反应
 
 

相关新闻

南洋地产