退休，几乎是每个人毫无选择的唯一出路；如今，更多人所追求的梦想是：财务独立，提早退休（FIRE）。

在谈退休规划之前，先来分享居民A和居民B之间的一段对话，如下：

居民A问居民B：“你们住居的地区时不时都会面对制水的问题，你们会如何处理此事？“

居民B回答：“在制水前，我们都会将家里各大大小小的桶盛满水，以预备未来数天的用水量。”

居民A说到：“那很好，未雨绸缪。”紧接笑着问：“但是，如果制水超过20年呢？”

居民B感到相当惊讶，并反问：“这…这怎么可能？”

其实，居民A所指的“水”，就是薪水。在制水的时候，大家都会忙着储水，以应付制水期间的用水量。

同样的情况，在我们退休“断水”之前，我们是否已准备好未来20年或更长久的“储水量”呢？

提早退休与否，最关键的问题是，你是否拥有足够的“子弹”，为自己的退休生活做好准备？

乔治·富尔曼（George Foreman）曾经说过：“重点不在于我什么年龄退休，而是在于到时有多少收入。”

私人界打工一族的退休金，主要来自于公积金，并且取决于雇主与雇员的每月贡献和每年所获得的股息。

根据公积金局在2019年起所调整的基本存款，55岁的会员在第一户口应有至少24万令吉的存款。

此基本存款是为了确保会员在未来20年的生活，每个月有至少1000令吉的生活费。

显然地， 以最低的基本存款是难以应对未来20年的退休生活，而更另人担忧的是，财长在今年3月披露，逾半的会员在户口只有少过20万令吉的存款。

不仅如此，在这当中，有一半的会员，在5年内就耗尽了所有公积金存款，但这也并非是什么新鲜的新闻了。

如果只是光靠公积金存款作为养老金，除非是高薪一族，每月高额贡献公积金存款，否则难以拥有足够的退休金。

为此，财长鼓励年青人，如从20岁开始能每月投资500令吉，假设年回酬为6%，那么，到了60岁退休时，就可以成为百万富翁。

复利力量宇宙最强

这就是“复利”（也就是利滚利）的神奇魔力。爱因斯坦曾经说过：“宇宙最强大的力量就是复利。”

以同样60岁达成百万令吉的养老金，假设年回酬为6%，但起跑点不一样，每月需要投资多少钱呢？

25岁开始投资，每月需要将近700令吉；30岁则要每月近1000令吉；35岁约1500令吉；40岁约2200令吉；45岁约3500令吉。

由此可见，越迟规划养老金（而这当然也包括其他财务规划），每月所需的投资负担也越来越重。

这也是为何在理财方面，相信大家都听过耳熟能详的一句劝告：越早开始投资越好！

别忘了，股神巴菲特也说过类似的一句投资名言：“投资开始的时间越早越好！”

为何巴菲特如是说呢？因他清楚知道，在复利的魔力之下，越早投资，且持有的时间越长久，它就能发挥更大的效果，让财富带来重大的变化。