名家专栏

人生财务生涯之五十而知天命/规划财富

这一期会写得特别顺心如意。说的是人生并非顺风顺水,而真的是步入五十大关而那种“说的就是我”的心情。

在之前,我是每做一件事就先考量当中的利与弊,得与失还有投入多少资源等等现实问题。

现在的思维就是只管做,然后就“望天打挂”地在等“榴槤跌”。

小故事大道理:

太太问老公为什么最近放工后就待在家,把她的生活规律打乱了。是不是有什么“不可告人的秘密”。

陈先生淡淡回礼了一句:家里有我想要的。外面给不了的东西。

心灵对话:

A:最近不要再叫我外出。

B:转“死性”?

A:享受家庭生活。

B:真的是“五十知天命”。

理解内心3问题

人生是否要到了五十岁的分水岭,才会想到“踏踏实实”地过人生?

还是要为了不远的将来就要到达的退休,再努力苦干多几年?还是听天由命,随遇而安地等待?

或许我们需要理解内心的声音,问自己以下几个问题。我要:

●保持现状

●突破现状

●改变将来

理财规划六部曲:

五十知天命给我的提醒,就是无论是雨天还是艳阳天,我不能决定。但是,我可以把心情调整来迎合人生不同的季节“春夏秋冬”。

如果觉得冷,就为“心情”加上外套。如果想动起来,就把源源不绝的精力消耗在美丽的夏天。

总而言之,我们还是“武装”好自己(财务能力)来面对未来的风风雨雨。无论结果如何,我就是有备而来!

1. 目标评估

我常听到人说的“我命由我,不由天”,但是也有人说“谋事在人,成事在天”。

我个人是抱着做我想做,做我能做,努力不懈地完成梦想。不想有太多情绪和声音,只为了完成许多人期待和那些渴望的眼神,一步一脚印慢慢有序的完成目标。

2. 数据收集

要达成目标,取决于我们想要的东西还有当下的心情。有时候我们想安分守己,就会不太进取。但是当我们十分渴望达成和得到某些实体时,就会表现的随心了。

那如何分辨“随遇而安”和“随心所欲”,就等于我们到底要得到什么样的财务数据。毕竟这时候是最花费力气和精神的时刻。

3. 资料评估

来到了这一步就是“千兵易得,一将难求”的时候。我们需要的就是准确和精准的财务决定,这也是取决于最新和准确的资讯。

时间和时机的掌握尤其重要,不同的资料在不同的时机、时间、人物和地点都会发挥不同的作用。

所以常有人说:差之毫厘,谬以千里。

4. 建立可行计划

计划可以随时产生,也可以用很长时间准备。偏偏有些朋友就是不相信计划的重要性。还时常对人说,不用计划,毕竟每次都是计划赶不上变化。

是的,有些能力很强的朋友,通常不需要计划也能完成工作。但是要强调的是普通和平时一般的工作,当要面对新的挑战的时候,就显得一筹莫展。

虽然我们不能随时可以准备一套100%的计划,但是很多事情都是从还没有准备好开始的。好像最近看到一部西片:A WORSE PLAN BETTER THAN NO PLAN.

5. 计划执行

让对的人,做对的事。我们的计划要交给准备好的“人”。如果是财务规划,就交由有执照的财务规划师。如果是合同、买卖就交给律师等等。对的人做事,就为了无后顾之忧。

6. 计划回顾

当然,我们都知道世界上没有完美的计划,只有不断改善地规划来迎合不断加强的挑战。只要调整好心情随时迎接不同的环境变化,我们就可以心安理得地执行财务计划。

人不经历苦难,是不会坚持要做出改变,尤其是来到50岁的时候的我们,更加坚信生活给我们的磨练,就是老天给与每个人的功课。它是为了大家可以修好人生的课,从中得到人生智慧。

总结:

坦白说,当我完成这一篇文章时,心情是五味杂陈还有起伏不定的心跳。这是最近烦心事特多,让生活过的不是滋味。不过,当我从新阅读第二遍时,我就有所得了。

道理就在现在的我还有机会“从来”和“埋怨”的时候,其实就是老天又在给了我一次反省的机会,就是告诉我要活在当下,生命没有重来。你感悟了吗?

 

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财经新闻

【独家】兔跃龙升迎新机遇 巧妙应用红包花红

独家报道:郭晓芳、凌侨森

(吉隆坡18日讯)龙年新气象,人人都期待国运兴“龙”,走出财富困局迎来新机遇。

2024年兔跃龙升,基本面好转、景气复苏之际,正是投资布局的好时机。

《南洋商报》总结理财师及投资专家意见,为2024龙年开运指点迷津,帮你最大化花红和红包的价值。

新年花红和红包钱该怎么用?红包该怎么包,即体面又接地气?马股汇是否迎来春天?哪个领域有机会“上大分”,在龙年跑赢大市?来看看专家怎么说!

额外之财可分3大支出

理财师授招过好年

对打工族来说,过年最期待莫过于领花红和红包,但很多人一拿到花红、红包,霍霍霍几下就花光光,年还没过完,钱先花完。

实际上,不论数额多寡,从数百令吉到几千令吉,只要懂得规划,配置得当,这笔意外之财也可满足个人欲望、帮助改善财务状况,并成为新手理财的第一桶金。

迈悦理财教育机构创办人周志强接受《南洋商报》访问时指出,各行各业给的花红都不一样,虽然去年行情没有很好,但也不会太差。

他估计,一般上老板给花红都在“中规中矩”水平,即不会比去年大幅减少或增加。

至于红包行情,受通胀影响,他估计今年派的红包料重质不重量。

据他观察,因考量通货膨胀因素,民众包的红包价值及数量会有些调整,以反映当前生活支出水平。

比如说,以往包5令吉,可能会增至6或8令吉,但会减少派红包的数量,只派给较熟识的亲朋戚友。

额外收入先还债

周志强说,从理财的角度来看,花红和红包是一笔额外之财,不是固定收入,其意义大于价值,适合用于预算之外的支出,如理财(30%)、犒赏自己(20%)、还债/送礼/自我提升(50%)。

他建议,这笔钱应优先用于偿还高利息债务,如信用卡债、个人短期债务;其次,可用于体现感恩,在新年期间给长辈送礼表达感恩之情。

另外,也可以用于提升自我,投资于学习应用程式或软件、报读长短期课程提升技能,或者买书,通过阅读增广见闻,学习新知识,让个人能力得以“新年进步”,于新一年更有成就感。

“这3项支出,可根据个人状况调整比例,数额可多可少,都需要去思考如何分配。”

30%花红可用于投资

当然,辛苦一整年,也别忘了犒赏自己,他建议购买“想要”的东西,或者和朋友聚餐、旅行,满足和奖励过去一年的付出与努力。

但周志强认为,这笔预算最好不要超过花红的20%。

至于理财,他建议拨出30%以上的花红,用于储蓄和投资,以应对当前通货膨胀趋势带来的风险。

他鼓励民众先从最基本的储蓄开始理财,至于投资,有很多管道,对于没有经验的人,从信托基金开始会比较容易。

“一,可以自我学习,也可找有相关经验的顾问帮忙处理这类型投资。”

如果是股票投资,他认为要进入这个领域,前提是需要先自我提升,掌握股票投资的知识,通过正确管道,循序渐进方式去学习。

投资方面,他鼓励民众寻求专业财务规划师帮忙做规划,这样才会更加妥当。

新年开支勿依赖花红

周志强也提醒,民众的过年钱不应依赖花红,而是平时就应先做好准备。

“若没有花红,是不是不用包红包、买年货、回乡过年?这样的话,过年就会有很大问题。”

他指出,若把花红视为理所当然会很危险,反之,在理财上会更好管理。

“红包钱和年货钱,是每年的固定支出,在平时的收入里面就要做安排,即平时的理财,就要分配好过年要用的费用。”

他说,过年不会突然间发生,它是可以预见的,一年一次,应该要先做好准备。

没花红怎么办?

打工族最怕老板说今年没花红,遇到了该怎么办?

他说,没有花红,就不建议作上述预算之外的开销,因此可以消费的项目会变得非常少。

“这是没办法的事。没有花红,该怎样做好精明消费,是个挑战,需要做更好的安排,及早提升个人理财能力是其中一个方法。”

他坦言,很多人没有提升理财能力是最大问题。

“理财能力基本上关系到储蓄、投资、管理收入支出。能力没有提升,就会导致很多人没办法投资理财,提升财富。”

总而言之,他认为趁着龙年到来,想要财运亨通,每个人应该要掌握投资的能力,不管是投资自我增值,还是有钱财的回报率,都要掌握好,因为通胀是一个肯定的风险,侵蚀着我们的财富。

庄国辉:无规划入不敷出

新年易掉消费陷阱

套用一句老话——“你不理财,财不理你”,农历新年期间更是考验个人财务管理知识的时节,毕竟谨慎规划和消费才是钱财长存的真谛。

理财钱庄创办人兼拉曼理工大学市场营销学系兼会计、金融及商业学院助理教授庄国辉博士指出,农历新年除了一家团聚的最佳时节,也是对理财的考验。

他解释,由于久未与家人团聚,人们往往在筹备新年之际,因氛围影响而掉入消费陷阱,以至于支出倍增。

“这个情况在国内比比皆是,也变成了一个不成文的规定,但有时因缺乏规划,导致财务入不敷出的情况频出。毕竟长久与家人分离,新年期间通过大量钱财消费来弥补缺失的家庭时光,被称之为情感上的消费。”

更应理性消费

同时,人们也会在此期间获得花红,但为避免钱财“进得多,出得更多”的情况,我们更应该理性消费。

庄国辉叮咛:“农历新年是每年常有的佳节,我们应理性和感性地欢庆。若因感性而过度消费,往后只能缩紧裤头度日,苦了自己之余还造成一个得不偿失的局面。因此,新年期间的消费也应好好规划一番。”

他举例,包给父母的红包应是逢年过节之际不可省的消费,因为这除了是尽孝的一部分,也是报答父母多年的栽培和养育之恩。

年后仍有余钱

在农历新年连假完毕之后,相信大部分游子将回到现有的工作岗位。所以,这正好是对新年消费进行审核的最佳时刻。

庄国辉认为,若规划得当,相信年后仍可留有余钱。

“这时,除了考虑将这笔钱用在购买心仪的物品,作为犒劳自己过去的努力,当然也可将这些资金用于投资或投放至更长远的退休计划中,或者继续优化保险计划。”

反之,要是新年期间过度消费导致入不敷出,那么只能从下个月的支出中取出部分资金来补回缺口。但他强调,信用卡和动用应急金的方式并不可取,应从固有的收入中获取资金。

“随后,我们需要想办法慢慢弥补回有关资金的空缺,否则往后的钱财管理只会愈加困难。”

刘礼誉:数利好因素

旅游消费龙年抬头

马六甲证券研究主管刘礼誉指出,龙年投资展望正面,认为大马除了隆新高铁及可再生能源催化主题,旅游及补贴合理化相关的消费领域也有望在龙年抬头。

他认为,虽然今年经济有些缓慢,但不至于进入不景气。

高铁重启是催化剂

“有些公司还是会有成长空间,只要他们加强基本面,都是可以看好的股票。”

因此,他对今年走势展望倾向正面,因隆新高铁项目启动的消息,可能是其中一个催化剂。

“我们也有留意到产业股的动静,比如政府降低大马第二家园计划(MM2H)参与条件,这两个领域料可带动建筑、产业及建材板块。”

他说,基本上这3个是今年可以看好的其中几个板块。

另外,他称大型太阳能计划(LSS)第五次招标料带动太阳能股,让可再生能源领域备受市场关注。

另一个龙年值得关注的是消费领域。

“这个领域有几个催化剂,其中一个是旅游复苏主题,即大马开放中国及印度免签,以及今年政府推行的补贴合理化计划,也会正面影响一些家禽业、白糖相关的股票,带来正面上升空间。”

他预测,今年消费股可能迎来真正的复苏年,在龙年抬头。

“虽然已期盼了3年的复苏,但其实没有真正复苏,不过今年看起来蛮乐观,因旅游支出和消费一体,像云顶、酒类都会有上升空间。”

他解释,中国去年头才真正开放,大马开放免签去年12月才开始,导致消费领域复苏不明显。

“如今中国、印度免签,我们看到一些医疗旅游及旅游业初现曙光,机场的客流量也增加很多,这些情况让我们看好这个板块。”

黄德明:清债补漏再投资

美利率回调提振马币

资深基金经理Areca资本总执行长黄德明表示,过去几年,通胀、高利率、大马政局不稳定,使到前年和去年的一些投资项目都不是很好,但从经济角度看,龙年是比较好的一年,因为美国利率回调,对马币及企业有利。

理财方面,他建议民众先看回过去几年,是不是有动用到紧急储蓄金、雇员公积金(EPF),或者甚至去借贷。

“首先要把这些洞填补回去,如有举债的民众,记得尽快清掉,尤其是有短期贷款的。”

布局5年内投资

他认为,清完负债、补完财务漏洞,再研究布局3至5年的中长期投资,龙年会是一个不错的投资时机。

“进入2024年,应该是复苏的时候,整个市场都在预期美联储会降息,美元魅力减弱,马币兑美元有望回升,会吸引外资进场或回流大马。”

他指出,当利率下跌,企业贷款还息压力没那么大,这对经济、上市公司盈利都是好事。而后者表现料反映于股市,让马股有不错的进展。

“目前富时隆综指企于1500左右水平,对比五、六年前高点,还有上涨空间。”

他以马股指数成分股10%平均上涨空间计,即1500点加上10%,预测今年马股有望涨至1650点水平。在2018年时,马股最高曾逼近1900点。

柔州主题受看好

至于龙年哪个领域最有可能出线,黄德明说,除了国内大型基建计划及柔新经济特区推动周边领域,如建筑、房地产,让基建、能源及产业股都陆续跑赢大市。

接下来他也看好金融业及旅游业。

“如果经济好,银行也会不错,因它也是经济的一个指标;而大马的免签政策将带来更多游客,料带动旅游业回升。”

若民众打算趁势投资旅游股,他建议选一些基本面较强的消费股。

“上半年,旅游、金融、基建及环保相关领域都会好转;下半年科技、半导体、出口业料有机会出线,甚至手套需求都有望恢复。”

另外,他也预测,美国调整利率,大马料跟随,但只是微调,不会出现大幅度下调状况。

美国过去已升息逾5%,而大马只调升0.5%。若下调,他预测大马料只调降25个基点。

“这对产托、高息股会是好消息。因为银行存款利率吸引力不大,资金料会流向提供高息的投资工具。”

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