1万块充当退休金，那可以撑多久？每月1000，一年不到就耗尽。

哪怕是距离法定退休年龄还有一个十年之遥，120个月的缴纳，再加上每年派息5%，退休时也不超过3万，这就是610万公积金会员的现况。

如果把他们无工作收入的家眷，以及那一大群于非正规经济糊口的国民也一并考量在内，那可是超过千万大马公民的退休金严重不足，退休生活堪忧的惨况。

要是我国的退休群体有重新投入职场，并获得聘用的社会规范还好，最起码收入还有些许保障，但是根据世界银行发布的《一线希望：大马老龄化的生产力与包容性》报告，年龄介于55岁至64岁的在职人士只有45.2%，64岁以上的比例更低，在中等收入国家的排名中掉尾。

25年后之后，超过五分之一的大马人口年龄将超过65岁，届时退休金严重不足，退休后又难以重新投入职场，这就已经不再是个人理财的问题，而是一个整体济结构性的疾患了。

促政府填补是馊主意

既然是结构性问题，解决方案就必须从政策上着手。

要求政府掏钱填补之前因一系列领取公积金应急措施而透支的户头是个馊主意，那不但没搔到退休金不足的源头，更会埋下道德风险的种子，挫败个人财务管理纪律的倡议，反正退休金被领光了以后，政府会自行填补。

硬性规定透支户头持有人往后的缴纳全数纳入第一户头，不得再被领取的主意固然可行，但把钱都装在右口袋，不装左口袋，是治标不治本，因为问题的根源是钱不足，装左或装右实际上都没差。

延长法定最低退休年龄，是另一项最常被提及的建议。以我们最爱仿效的新加坡为例，法定退休年龄在明年7月1日开始提高到63岁，返聘年龄可达68岁，并计划在2030年以前，将法定退休和返聘年龄，进一步提高到65岁和70岁。

这一条路，我们大概也避不了，但随之而来的政策调整很多，包括出台一份能惠及各年龄层的就业政策，尤其是身处于经济生产结构快速转型，年长者和劳动力市场于技能供需上，容易出现错配的年代。

甚至是制定更多亲员工福利的工作条件，以图改变“工作是苦、退休是福”的观念，否则调高法定退休年龄会引发“活到老、苦到老”的社会低压氛围，于经济效率和发展无益。

提高退休储蓄意愿

退休金不足的最根本原因，一在于收入不足，二是储蓄率不高。

要处理前者，除了调高退休年龄以外，还必须设法提高劳动生产力，和强化企业创造附加价值的能力以提升国民收入，但那显然地耗时费力，对退休储蓄也没有立竿见影的效用，所以还得从提高退休储蓄意愿这方面下手。

可马上执行的建议最起码有三个：

第一、政府可给予有意提高公积金缴交率的雇主和雇员税务上的回扣，以奖掖提高退休储蓄的举动；

第二、低收入群体无法从税务回扣中受惠，因为他们原来就没达到缴税的门槛，所以要协助低收入群体重建退休储蓄，政府可提供配对退休储蓄，每缴纳的一块钱，政府就多缴一个百分比。

第三、调整公积金缴交率表，以强化公积金缴交率的累进性质，同时又不增加雇主的劳动力成本负担，比如说月收入2万以上的雇主缴交率，可调低1个百分比，而月收入5000以下的雇主缴交率，可相对应地提高1个百分比，毕竟同样的1块钱，对于月收入2万和月收入2000而言，效用不同。