在为未来20年或更长久的“储水”方面，面市已有9年的理财产品——私人退休计划（PRS）基金，可能是最佳的退休理财选项之一。

于2012年推介的PRS，是一项自愿参与的长期投资计划，鼓励国人通过投资PRS基金，为退休后的生活未雨绸缪。

如此一来，可辅助公积金存款或不足的问题，二来则可享有税务减免，今年投资明年报税就可从中“取回”高达900令吉，一举两得。

当然，之前提及的百万令吉养老金，未必能够满足每个人的生活品质兼理想的退休状况。

值得一提的是，在平均寿命方面，女生一般都比男生更长命，而这也意味着女生需要准备更多的养老金。

根据大马统计局的预测，在2040年时，男性的平均寿命为78岁，而女性的平均寿命可达83岁。

加上每个人对自己退休生活的要求不同，造就成所需的养老金不一，你可知道自己专属的退休金数额吗？

为此，在规划个人化的退休计划，可依据理财网站的退休计算机、个人消费习惯或收入所得替代率（Income Replacement Ratio），找出自己的退休数额。

其中，作为PRS的中央管理机构——大马私人退休金管理局（PPA），在其官网也具备退休计算机。

输入相关资料以后，PPA的退休计算机将自动计算个人在退休时预计所需的养老金，以及公积金存款和PRS基金投资的总额。

对于已有记账习惯的规划者，尤其是记账已有一段时间，不妨可从这些数据方面着手。

从数据中，找出过去每年的总消费额以及平均每年的消费增幅（也就是个人通货膨胀率），并依据增幅来预测未来所需的退休生活费。

收入替代率

至于另一个方案，就是以收入所得替代率——退休后平均每月可支配数额与退休前领取最后一次月薪的比率，一般介于60%至90%。

比方说，现年40岁的甲先生，目前的月薪为5000令吉，假设每年的薪资增幅约5%，在20年后退休，预测最后领取的月薪为13000令吉。

为此，甲先生在退休后一个月的生活费介于7800令吉至1万1700令吉，取决于退休生活品质。

根据平均寿命78岁作为计算，甲先生所需的养老金介于168万4800令吉至252万7200令吉。

通过以上其中的方式，可预计退休时所需的养老金，但这些数额都是以当前的情况为主。

基于通货膨胀与经济状况可能出现的变化，因此，在投资期间需定时（如每5年）检讨之前所预计的养老金是否足够，需否增加投资额等。

记得买医疗保险

相当重要的是，在准备养老金的同时，也必须确保拥有医疗相关的保险，且应涵盖严重疾病、医药卡与住院福利，以及个人意外保险等。

遇过一位女生的分享，因父母亲都没有医药卡和相关的保险，在病情恶化住院的情况下，被逼动用养老金缴付医药费。

当然，结果大家也可想而知，两老大部分的养老金已花在医药费上，已经没有足够的基金支撑生活。

两老只好要求儿女每月为他俩提供固定的生活费，而该女生也拥有自己的家庭需抚养自己的孩子，在逼于无奈下，只好找寻多份工作提高收入。

这两老是相当幸运与有福气，儿女们都有能力出钱为他俩提供足够的生活费。万一儿女们都自身难保呢？未来的日子该如何度过呢？