人寿保险和医疗保险，你经常傻傻分不清楚吗？它们听起来确实有点相似，有时候甚至会捆绑在同一保单。

在疫情之后，拥有足够的保障和财务安全网比任何时候都重要。

所以，区分寿险和医险很重要，这有助于你找到保险的保障缺口，以及确认自己是否有过度投保。请看下表。

了解寿险

如果你不幸死亡或永久残疾（即因疾病或受伤而无法工作），寿险将向你或受益人一次性支付保险金。 

a）寿险的好处

如果你的家庭生计依赖你的收入，寿险将很重要，因为：

●支付家庭的生活费用——如果你已经不在家人身边，或者你无法再获得收入，保险赔偿金可以帮助你的家庭支付日常开支，包括衣食住行，甚至可以用来支付更大的开销，如高等教育或偿还高息债务等。

●支付死亡相关费用——葬礼费用可以很昂贵，寿险金可以用来支付这些费用，这样就不会为家庭遗留负担。

b）寿险类型

最常见的寿险类型是定期寿险、终身寿险和投资连结保单。

●定期寿险——最实惠的寿险，但保费会随着年龄增长而增加。你会在固定时间（如20年）内获得保障。保单没有现金价值。

●终身寿险——保障投保人的一生（通常到100岁，但也可以选择更短的期限）。比定期寿险更昂贵，但每月保费不会随着年龄增长而增加。保单有保证的现金价值。

●投资连结保单——提供终身保险，比定期寿险昂贵，保费不会随着年龄增长而增加，并具有现金价值，但保单价值取决于投资回报，因此无法保证。

了解医险

医疗保险可帮助你支付住院和治疗费用，或者在你遭遇疾病或意外事故时提供经济援助。

最受欢迎的医险类型是住院及手术保险——也就是经常听到的“医药卡”。

a）医险的好处

医疗费用很昂贵，而且每年还在递增。医药卡可以帮助你支付这些费用。但有些保单不涵盖投保前已有的疾病，因此在前购买请务必查看详细条款或询问保险经纪。

还有一些其他类型的医险，如重症保险，可以一次性支付保险金让你随意使用，这可帮助你解决一些疾病的间接成本——比如你需要休养几个月才能恢复健康，或者需要准备特殊的饮食菜单。

人有旦夕祸福，何时生病和要花多少钱是无法预测的，所以医险可以提供一个重要的安全网。

b）医险类型

●住院及手术保险（医药卡）——支付住院时的治疗或手术费用。

●重症保险——如果你确诊患有承保的严重疾病之一，将获得一次性的保险金赔偿。

●住院津贴——住院每日会获得固定金额的收入。

●意外——如果因事故导致死亡或残疾，将获得一次性的保险金赔偿。

寿险医险捆绑

如果你购买的是投资连结保单，保单计划可能会有附加条款（rider），声称为你提供医疗保障的同时，还可以让储蓄保值。在本地销售的医疗保险中，约70%与是投资相关产。

如果你是一个年轻的成年人，单独的医险会更实惠，但保费会随着年龄的增长而增加。一旦停止支付保费，医疗保障也将停止。

另一方面，包含医疗附加条款的投资连结保单会更加昂贵，但保费不会随着年龄增长而增加。

投资连结保单也有现金价值组成部分，但这并没有保证，因为得取决于投资表现。但如果停止缴付保费，现金价值将有助于支付保单，因此你仍然可以享受医疗保障。

税务减免

寿险和医险都有资格享受税收减免。但是，可以减免多少则取决于保险类型，以及它是否是独立的保单： 

如果你的医险是一份独立保单，那你可以根据医疗福利类别申请最高100%的总保费减免。

如果你的医险是与寿险捆绑，那你可以申请寿险和公积金类别下总保费100%的减免，或医疗福利类别下已付保费60%的减免。

你可以查看保单年度结单以了解详细信息，如果仍然不确定，请咨询保险经纪。

都该买吗？

医疗费用不停在增加，所以医药卡很重要。但如果你需要更多的保障，或特定领域的保险，或许需要考虑其他类型医险政策，如重症保险。

但是否购买还是得这取决于各种因素，比如经济负担能力、家族病史，还是对于拥有财务安全网的是否会带来安全感等等。

至于寿险，主要的考虑因素是有没有人经济上依赖你。如果你已婚并有孩子，寿险可以帮助家庭支付日常开支。如果你是单身，而且没有年迈的父母依赖你奉养，那可能就没有必要了。

然而，如果你预计将会结婚或会有家庭成员要照顾，并且你认为投资连结保单会更划算，建议你趁年轻投保，因为保费会更便宜。

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