正如大家所说，全球银行正步入数字时代。

在我国，就有三家数字银行已经获得官方批准，推出数字银行业务。

在去年11月，GX银行率先推介旗下数字银行应用程序，随后轮到近期跟上的Boost银行和永旺银行（Aeon Bank）。

这绝对是个好消息，毕竟数字银行有望颠覆全球金融界。

2022年，国家银行公布5家成功斩获数字牌照的赢家；国行给予这些业者1到2年时间作为营运准备阶段，以通过国行审计验证。

各路赢家来头

●冬海集团（SEA）与杨忠礼数字资本团队——冬海既网络购物平台虾皮（Shopee）与数字金融服务供应商SeaMoney的控股公司；杨忠礼则是本地大型的公用事业上市公司。

●KAF投行领军团队——该投行带领的金融科技公司MoneyMatch，大马首支独角兽公司Carsome与Jirnexu，构成一只新创组成的团队，被视为一只黑马。

●GXS银行与郭氏兄弟财团——这家数字银行基本上由Grab带领，主打本地微小中型企业与其他传统金融服务不及的领域，例如零工经济从业者。

●Boost控股与兴业银行——Boost与兴业银行组队以数字方式，让服务不及或没被服务到的领域更好地获得金融服务。

●永旺信贷与永旺金融服务——这两家持有永旺银行的公司，皆是日本最大零售财团永旺的子公司。

尽管潜力备受期待，但数字银行是否真的能如我们所想地改革市场呢？

同时，现有银行业者也正忙着推出其数字银行服务。

数字vs传统银行

大体上，两者之间没有太多明显差别；双方皆可提供相似服务，例如定存、提款、转款、投资、贷款等。

真正能看出两者区别的，还要数传统银行会有实体的分行与总部，而数字银行只有总部。

尽管目前通过传统银行也能获得数字金融服务，但国行所发出的牌照是为了让本地数字银行提供以下服务：

填上传统金融力所不及之处

根据谷歌（Google）、淡马锡（Temasek）与贝恩公司（Bain）研究，东南亚近4亿成年人中，约有一半没有银行账户。

而在我国，约有14%成年人（2019年时约2200万人）没获得银行服务，另有41%没获得足够的金融服务（意味着只有银行账户，但没有买入投资产品或申请信用卡）。

这代表着有超过1200万名大马人可从数字银行提供的服务中获益，他们可以使用电子钱包或应用程式获取服务，无需完成在传统银行开设银行账户的过程。

传统银行往往会收到大量银行账户和贷款申请，尤其是来自有抱负的企业家和中小企业的申请。

这些银行通常是这些企业为了获得融资而首先去尝试的地方。

不过，传统银行提供的金融产品附带许多条款和条件，对许多微小中企业或打零工的人而言，很难满足获取条件。

况且这些客户的信用记录通常有限，因此数字银行使用替代数据进行分析，从而填补这类客户信用记录不足的弱点，进而弥补市场上的融资缺口。

这有助于提高微小中企业和初创企业市场的参与率，从而加速经济增长。

个人化金融管理工具

从一开始就以线上方式接洽客户，故数字银行可以依此提供个性化服务，并帮助他们密切关注自己的支出或建立小额储蓄。

无论他们是接受小额贷款、通过电子钱包购买理财产品，还是订阅产品，数字银行都可以帮助客户更好地追踪与管理自己的财务状况。

潜在问题

然而，数字银行最强的武器，其实也是一大弱点。

技术问题

依赖技术来获得更多的方便，就意味着容易受到技术问题影响。

用户有时可能发现银行的网站会瘫痪，或者更新过程会出现故障，从而导致整个系统宕机。

对于那些持续使用银行账户或融资的人，特别是中小企业，这点可能会很致命。

对于在传统银行拥有银行账户的人而言，我们可以随意走入一家分行并与某人沟通，来解决我们使用该银行服务时所遇到的任何问题。

对于数字银行，你所在之处或州，可能根本没有实体办事处，你拨打的客服电话可能也无法联系上能帮助你解决问题的实际工作人员。

安全问题

随着世界越来越依赖科技，我们也将看到更多技术上的新应用。

奈何每天也有更多人尝试窃取钱财、破坏银行计算机系统并扰乱金融领域的资本市场。

在我国，国行为银行业制定了应对网络安全的指南与最佳实践。

数字银行需要将网络安全作为其营运每一步的优先事项，以确保客户有信心使用服务。

虽然银行加密保护技术已经很强大，但奈何黑客总是尝试做出一些侵害举动。

在当下，我国数字银行有强劲且长期发展潜力，特别是在某些利基或传统银行服务不及的市场。因此，数字银行应该会在资本不密集的地区更加活跃。不过，数字银行短期内应该不太会成为传统银行主要竞争对手，毕竟还有国行所施加的监管限制。

国行限制数字银行资产规模上限为30亿令吉（6.88亿美元）；数字银行至少要到2026年才能免去这项限制。

由于数字银行是在疫情后经济持续复苏之际成立的，因此未来几年增长潜力很大。至于他们未来是否能成功，就让我们拭目以待吧。

#WalletWisdomWithWaihun

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