名家专栏

暂缓付贷规划良机/胡逸山博士

因应2019冠状病疫情行动管控令期间,各行各业大都停止运作,政府之前颁布了让贷款者得以暂缓偿还金融机构贷款三个月、而后又再延长三个月的措施。

对于当了好些年“房奴”、“车奴”(即薪金的一大部分得拿来供房子供车子,剩下的可花用的款项不多,等于变相地当了房子车子的奴隶的形象化形容)等的普通打工仔来说,在限制令期间分分钟连工作饭碗都不保,或至少面对薪金被削减的惨况,所以得以暂缓偿还贷款能拖一时就多一时了。

至于商家,尤其是中小企业,在行动管控令期间店开不了,但多数还是要还租金,又要负担(尚未被遣退的)员工们的薪水,资金流有出没有入,当然对譬如说一些商业贷款、商用车辆贷款等得以暂缓支付,得以暂时喘一口气,也还是大致上欢迎的。

至于在暂缓还贷期间利息照算,坦白说,这等于是政府、金融机构与贷款者之间的一项妥协,因为金融机构做出了暂缓还贷半年的让步,也还是要付出很大的机会成本,政府也就不好再逼金融机构做出更多的让步了。

而对于贷款者来说,这就好比以更长的贷款偿还时间,换取在这艰难时刻得以喘息的机会。

用未来钱要谨慎

当然,这暂缓还贷时期,也是商家与个人尝试做出更好财务规划不可多得的时机。

虽然大多贷款得以暂缓偿还,但拖欠信用卡的款项,却是未能得以暂缓的,欠“卡数”者在行动管控令期间,仍得如平时般按月缴交(起码一部份的)累积起来的“卡数”,如未能清掉“卡数”则又会累积到下个月份的账单上。

好一些人也就先使用未来钱,花费欠缺节制,不断累积“卡数”至接近顶限时才清掉一点,但下个月度可能又再封顶了,以此类推。

信用卡债利率高快清掉

众所周知,信用卡“卡数”的利率是颇高的,一般比其他商业或个人贷款都高,因为顾名思义,发行信用卡的金融机构是本着你的个人信用高低而发卡给你的,而非以你“手揸”的财物为抵押。

此外,通常也没有一位担保人在你万一还不了欠款时替你还。

金融机构让你使未来钱,世上没有免费的午餐,所以发卡金融机构要收取的利率自然偏高。

那么,在这段其他欠款得以暂缓偿还的日子里,大家可能就要规划财务,如是否把从其他得以暂缓偿还而“省”下来的款项,抽出一部分来赶快把信用卡的“卡数”清掉等,抑或还有其他更为迫切的用途?

这暂缓还贷,再过两个月左右就原则上要结束了。

近日坊间各种说法四起,说什么许多商家与个人到时会还不起这些欠款,被金融机构“拉车”、“拉屋”等都可能出现,商家只好结束营业、个人只好宣布破产等。

大家看来好像都期望“奇迹”会出现,譬如说暂缓还贷期会再被延长几个月等。但这也还是端看好几个因素。

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言论

追讨PTPTN欠款的政治意愿/江振鸿

前阵子某位部长表示,政府明年将禁止拖欠国家高等教育基金(PTPTN)贷款者出国,令人惊讶,因为这意味着前首相拿督斯里纳吉时代就已实施的这项追讨欠款措施,原来早已被终止?

国家高等教育基金局日前则表示,正考虑若个别大学课程还款率低于50%,则停止贷款给该科系的学生,更是令人感到匪夷所思,因为我无法理解这招与追讨高等教育基金欠款,有何关系?

高教基金贷款被拖欠,是老掉牙的事。

追讨高教基金贷款,也被视为政治不正确,因此历届政府皆不敢轻易强硬触碰此课题。

应付离乡背井生活费

虽然有人,包括当年的时任反对党认为,如果政府有提供所谓的免费大专教育,高教基金贷款是没有必要的。然而事实上,高教基金贷款除了帮助学生缴付大专教育学费之外,更是帮助学生应付离乡背井升学的生活费,包括住宿及伙食费,尤其是那些来自乡区却到大城市如吉隆坡升学的学生。

其实,纳吉时代的一些措施,已足以对付拖欠高教基金贷款者,包括禁止出国,因为有钱出国却不愿偿还贷款,于情于理皆说不过去吧;包括列入中央信贷资讯系统(CCRIS)黑名单,因为有钱申请车房贷甚至是信用卡,却不愿偿还高教基金贷款,于情于理更是说不过去。

贷款申请来者不拒

高等教育基金贷款的利息只是区区1%,当局有商有量(毕业后没找到工作可以要求延迟偿还),贷款批准更是不看学术成绩、课外活动以及家庭经济背景,几乎来者不拒。

一旦以一等荣誉学位毕业,贷学金将自动被转换成奖学金,更何况如果通过定期减薪和直接扣账方式,或一次过清还高教基金贷款者,还时不时获得一些还款折扣优惠,所以我实在想不出世间有哪个贷学金能与之相比?

因此,这取决于当局是否有政治意愿去向拖欠高教基金贷款者采取行动。

最后,我且不重复欠债还钱天公地义这些连小学生都懂的陈腔滥调。

我只想说如今虽然百货通胀,但如果拖欠贷款者一个月能少上几次一杯咖啡要价20令吉的高级咖啡馆、手机不是非得买最新款的iPhone不可、汽车不是非得买新的本田(Honda)或丰田(Toyota)牌子不可、每年最少都要一次的出国旅行,不是非得去日本韩国甚至是欧州不可。

我就不相信每个月区区数百令吉的高等教育基金贷款偿还数额,对于拥有大专文凭的专业人士及白领阶层来说会是个负担。

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