无可否认的，中小企业是大马经济主要贡献者。

根据经济合作与发展组织（OECD）报告，大马微型、小型与中型企业在2022年，占了我国总企业数量的97.2%左右，并贡献了38.2%国内生产总值（GDP），及为730万人创造工作岗位。

不过，中小企业往往都会陷入一些问题，而这些问题通常不会出现在大型企业身上。

当中最大的一个问题就是如何获取资金。

尽管政府一直在采取广泛措施帮助中小微企业实现增长，及获取充足的资金，但一些企业已投向其他融资方式来帮助弥补这方面的弱点。

而时下最流行的方法就是P2P（个人对个人）融资借贷。

什么是P2P？

相比起向银行申请贷款，P2P借贷提供企业通过网络平台，以众筹方式获取资金。

若这听起来让你觉得有些不靠谱，别担心！

因为我国在2016年已经成为东南亚第一个对P2P平台进行监管的国家，以帮助中小企业。

市场上P2P借贷平台众多，每个平台都可为企业提供不同类型的融资选择，包括可以根据自己需求选择进行发票融资（Invoice Financing）、营运资金融资（Working Capital Financing）等。

合格性

为了获得在P2P平台上筹集资金的资格，企业需要满足证券监督委员会（SC）制定的一系列要求，如下：

1.已向大马公司委员会（SSM）或地方当局注册为商业实体，如独资企业、合伙企业、有限责任合伙企业、私人有限公司或非上市公众公司。

2.同一时间只能在一个P2P平台上筹资，除非同时在另一个P2P平台筹资的资金用途不同。

此外，某些企业业务的融资，在P2P平台上还需满足额外条件才可进行：

●大马人必须持有一定股权

●达到最低实缴资本

●达到最低营运月数或年数

●达到最低年营业额

如何运作？

P2P借贷一般是通过平台各自的网站进入。

这些网站将放贷人与贷款人直接连接起来，每个平台都有自己的一套计算方式与条款来确保交易的进行。

至于P2P系统中资金如何转手，首先放款人需在平台上开设账户，并存入一笔钱，而这笔钱就会借给借贷者。

随后，借贷者需发布公司财务概况，以供判断适合分配至哪一风险类别，而这也决定了借贷者需支付的利息。

此后，借贷者可审查并接受，但一些放款人可能会选择将他们的贷款要求分割成多份。

随后通过该平台来处理汇款与每月付款事宜，而这些过程可以完全自动化，且放款人和借贷者也可以进行讨价还价。

要注意的是，只有筹集到指定目标金额80%的资金，借贷者才能收到资金。

如果未达到该要求，借贷者将不得不重新开始筹资；任何超过目标金额的资金都将退还给放款者。

为了保护放贷者，SC设下的条规指出，P2P营运商必须确保从贷方获得的资金，存入信托账户，直到达成最低目标金额。

当借贷公司向放贷者还款时，P2P营运商也有义务将贷方的资金存入信托账户。

SC还规定P2P营运商必须向放贷者提供所有相关信息。

优点

1.较低利息

相比银行，P2P借贷征收较低的利息，原因有几，最重要的还是放贷者之间竞争较大，且平台收费较低。

2.获取难度

做生意最大的难题就是在申请贷款时，缺乏足够记录或信用评分，而对中小微企业更是如此。

不过，P2P平台的贷款申请对这方面的要求就没那么严苛。

3.无预付罚款

虽然提前还清贷款固然是好事，但一些银行会对此进行罚款。

然而P2P平台则鼓励借贷公司尽可能提前还清贷款，且不会就此进行罚款。

4.灵活

银行通常需要遵守严格条规，这可能使企业很难获得低过最低贷款金额的贷款。

与传统银行贷款相比，P2P贷款平台对先决条件和贷款资格没严格规定，因此企业可更轻松获得目标筹资金额的批准。

缺点

1.筹资失败

即使已获得P2P平台筹资批准，但也不能保证筹资成功。

投资者在投入资金钱，需要对你所提供的产品感兴趣，且筹资期间至少需要达到目标融资金额的80%。

否则将视为失败，必须重新进行。

2.隐私

为了方便或吸引放贷者做出投资决定，大多数P2P平台都要求公司公开披露财务状况、商业计划和其他相关信息。

尽管高透明度极大地帮助投资者判断，但这也意味着寻求融资的企业将逝去一定程度的隐私。

P2P借贷无法取代银行提供的传统银行贷款。

尽管如此，对于那些信用记录不够、需先银行证明他们有能力还贷的中小微企业而言，它仍是个很好的选择。

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