名家专栏

记得定时把脉保单!/程铭

在2020年,全球人类共同面临“第三次世界大战”。

与此同时,寿险行业再次掀起了另一波的热潮。

打从年头开始,除了忙着买口罩和洗手液、贮存食品和厕纸,很多人开始收拾自己和家人的保单,以便可以把封尘多时的保单开起来读一读。

我和团队接到无数的客户、朋友以及陌生人的询问,并要求我们为他们的保单做检阅。

对我而言,为客户做保单检阅是我的秘密武器。每年为客户做保单检阅,就像我们每年做一次身体检查一样。

要如何做保单检阅?方法很简单。

首先,我们要向顾客拿全家所有的保单,包括其他公司的保单,然后一一做检阅和分析。

我会准备一份详细的报告给顾客过目,每个家庭成员有自己的一份报表。

我的客户曾经投诉我说,多数的代理员只做他自己公司的保单检阅。对我来说,这是不完整的。要嘛,就做整套,别做一半,不做一半!

何谓保单检阅呢?保单检阅就是在“过去”的保单基础下,以“现在”的需求观点,展望“未来”的保险规划。

转移风险

经过保单健诊和沟通,保单拥有者将更加了解目前的保障内容,本身对保单的满意度等等。

无可否认,改变是不变的定律。每个人和每户家庭都会在不同的时间,有不同程度上的改变,比如:经济状况、工作环境、家庭责任和心态上的改变。

这些内在的改变,再加上大环境的改变是很正常的。因此,在多重因素影响下,保单健诊是每年必做项目之一。 保单健诊的需求架构,是非常简单又不失实用性。

在个人财务计划的这一块,保单检阅是最基本的基础。

当每个人都在茶余饭后高谈阔论手套股的趋势时,是否曾想想,投资这一项是个人财务规划的第几层次?

我曾经遇过无数的基金管理经理、企业会计师、老板等等都过于忙碌奔波,为公司的投资理财做得井井有条,但却不曾坐下来为自己和家人做一份财务规划。

简单来说,保单健诊的需求架构,是先将无法避免的风险转移至保险公司,如:医疗费用、重大疾病和家庭保障等。

接着下来才将希望实现的计划,如:退休计划、储蓄计划等排在第二阶段。最后阶段则是传承计划。

让家人生活有保障

我有位顾客,L先生,曾经反对做保单检阅和报告。

他总是认为自己已有了足够的保障,不需加保了。

相反的,L先生的妻子却非常欣赏我为他们全家做的保单检阅报告。

每年她都会提醒我,为他们全家重新做保单检阅报告,以方便更新和收集。

有一天早上八点钟,我们接到L先生打来的电话。他说:麻烦你们不要再约我的老婆了,好吗?她已经有足够的保单了。”再后来,L先生不幸患上癌症。

当我为他所有保单做理赔时,他还在一张纸上写道:请证明给我看,保险可以帮助到我。”

由于L先生不做保单检阅,因此,他只持着30年前从大学毕业出来时买的第一份保单,严重疾病保额只有10万令吉。

但如今他的妻子已为了照顾孩子,而当了很多年的家庭主妇,两位女儿都在美国念大学。

试问:10万令吉足够让他的家人过着跟之前同等的生活素质吗?

最后在紧急关头,L先生的太太发了短讯过来,要求寻找适合的人选捐血小板。

我与丈夫二话不说,就将讯息发给身边的朋友,再赶去医院。

结果我的丈夫是唯一捐血小板的适合人选。

在葬礼上,L先生的亲戚和朋友们都一一走上前来,要求我们检阅保单并介绍适合的加保计划。

我希望L先生在另一个国度安息。我们还是与往常一样和L太太保持联络,但是之前定下来的饭局就被这场疫情打乱了。

停笔前,我希望读者们不妨尽快为自己和家人的保单把个脉吧!

 

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反应

 

商法律

遇车祸索赔被拒的原因/刘健辉

问:

刘律师,你好,我遇到一件很倒霉的事情。大概上个月,我在骑着摩托车去工作的途中不小心被另一位摩托骑士撞到导致身体多处骨折。我也依据相关法律程序处理,包括向警方报案和向对方的保险公司提出索赔。问题来了,对方的公司在收到我的索赔信件后也作出了回复。在信件里,对方的保险公司竟然拒绝了我的索赔,请问为什么该保险公司会拒绝我的索赔?

答:

很多时候,意外是很难避免的。在车祸意外发生后,保险就扮演着一个很重要的角色。在马来西亚,很多人以为只要被别人撞到那么对方的保险公司就一定会理赔。
其实,不一定。

拒赔原因很多

要索赔保险,必须符合保单上的条件才能。在特定的情况和原因,保险公司可以拒绝赔偿的 ,简称为“拒赔”。导致保险公司拒赔的原因有很多,包括以下的几种:

1、未授权的司机

所有车主必须明白,汽车保险单仅涵盖你,即车主。事故发生时,谁在驾驶你的汽车?是你自己、家人、亲戚或者朋友?任何驾驶你汽车但未列在你的保单中的人都被视为未具名司机。如果你的汽车在由未具名司机驾驶时受损,汽车保险索赔被拒绝的可能性更高。

 2、没有警方报案纸

一般上,在事故发生后 24 小时内提交警方报告至关重要,不要掉以轻心!如果你不能在 24 小时内提交报告,汽车保险索赔可能会被拒。因此,下次发生事故时,请尽快向事故发生地最近的警察局提交报告,不要拖延。如果你不想惹上麻烦,千万不要伪造警方报告,因为这可能会让你面临最高2000令吉的罚款,甚至长达6个月的监禁。

3、未披露重要信息

在续订汽车保险时(尤其是自行续订时),填写正确的详细信息非常重要。保险提供商每年都会要求你提供更多信息,以帮助他们确定你需要支付的保费。例如,一些保险公司会要求提供诸如停车场类型等详细信息。与无担保和开放式车库相比,受保护的私人车库发生盗窃的可能性较低。

4、酒后驾车

酒后驾车或服用任何危险药物后驾车均违反马来西亚法律。如果你是酒后驾车发生事故,那汽车保险索赔不仅会被拒绝,而且你还将被处以罚款,甚至可能面临牢狱之灾。

5、不在受保范围

就算拥有保险,也不代表这份保险能够保障你车子的所有损坏。举个例子,如果你的保险是第三方保险,那么保险不会保障你本身的车子而只是保障第三方的车子。

当保险索赔被拒时,你可以考虑提出上诉。建议与你的保险经纪人洽谈和理解实际的情况并且找出拒赔的真实原因。

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