我们所有人都会慢慢变老，但是有多少人会想到退休后的事呢？

仔细想想，退休其实并不遥远，即使你还只是20、30或40多岁。当你每天忙碌工作，光阴似箭，不知不觉就来到55岁了，可能很快就要停止工作了。

对一些人来说，这听起来好像很自由，但退休也意味着我们的主动收入停止了。

雇员公积金局（EPF）建议国人在退休前至少要有24万令吉存款。这数额听起来好像很多，但如果能活到75岁，你退休后每月可能只有1000令吉，只够维持基本的生活方式，就别奢想过上年轻时的全盛日子了。

我认为，退休后的人更应该过上体面的生活，因为到时我们已经奉献了人生的三分之二时间在工作了。如果你和大多数人一样，每月1000令吉是不够的（特别是考虑到通货膨胀），今天就该部署退休计划和储蓄，掌握自己晚年生活。

1）决定目标

知道退休后想过怎样的生活是至关重要的，因为我们每个人都有不同的价值观。你想在城外一个安静的小村庄里安度晚年，还是住在城里一个离购物中心和公共交通只有步行距离的小公寓？

拿我做例子吧，最近我们家从市中心搬到了加影郊区。那里的房子便宜，环境更安宁，生活开销更低。令人惊喜的是，即使是现在有行动管控令，我活得更快乐了。除了生活便利触手可得，这里的空气质量也更好。

决定了你要的生活方式后，就可以估算出你梦想退休生活方式的成本，并从中制定计划。

2）列出义务

人大多数都不是一个人生活，还会有养育父母和孩子的义务。

在开启退休后的冒险人生之前，你应该思考一下在主动收入停止后，对财务和他人义务的影响。要问自己的一些问题包括：

●退休后是否还有家属（父母或子女）需要抚养？

●孩子是否会上大学，需要你支付高额学费？

●你喜欢的生活方式是？如果已经为退休做了最佳的安排，或许就不必过分的节衣缩食。

3）还清债务

理想情况下，你应该在退休前还清债务。这样可以减轻财务负担，可以安然地养尊处优，不必烦恼每月尚未还清的分期付款。

因此，应该优先偿还高利息贷款，如信用卡债务和车贷，下一步才是房贷。你也可以探讨再融资。

如果能够以较低的利率再融资房贷，则可降低每月要偿还的利息。目前，我国的基准利率介于1.75%至3.22%之间，比起往年有所下降，因为得益于去年国行四度降息，这对于贷款人来说是好消息。

4）保障资产

退休的你，应该把更多的精力放在保护你现在拥有的资产，而不是积累新的财富。

意思是，我们要确保短期的生活需求（例如每月的伙食、账单）有很好的保障，不需要清算（强制出售）资产套现。

通过咨询财富管理和理财师来整理资产组合，可以更清楚地了解你当前的财务状况，有助于你更有效地监视和掌控自己的财富。

5）立（或更新）遗嘱

为了防止你的家庭上演港剧中那些“溏心风暴”式的剧情，更新遗嘱（如果没有的话应该立一个）是很重要的。有遗嘱可以让你在离开之后，仍能保障和照顾家人的生活。

6）检视投资组合

退休后，依然需要有稳定收入，来代替以前的生意或薪资收入，支付日常开支和其他义务。

因此，你可能需要重新审视投资组合，例如降低高风险股票的持仓，转到更保守的投资工具，例如债券。

7）建立被动收入

如果你理想的退休生活，是要彻彻底底地“金盆洗手”，那么建立至少一个被动收入来源变得更重要了。这可以靠投资在可带来稳定收入的低风险资产，如债券或货币市场单位信托基金。

8）保健

随着年岁的增长，医疗保健的费用也变得越来越昂贵。大多数人在退休后放弃医药卡保险，都是因为保费过高，尤其是考虑到退休后的收入已减少。

但不管怎么说，预防还是胜于治疗。在进入晚年之前，对自己的健康水平有清晰的认知很重要。例如，你的身体是否有任何医疗状况，需要大笔金钱医治。值得一提，今年的医疗通胀预计为14%。

维持医药卡保险，确认保额足够，为最坏情况做一个预算，确保它可以在紧急情况发生时派上用场。

很多人认为，如果已经有了公司为员工购买的保险，自己就不需要再买。但那是团体保险，你退休或辞职后并不能继续受保，到时的你将处于极为不利的情况，尤其是年龄越大时，需要医疗的风险越高。

我亲眼看到一个朋友在退休后，因癌症接受治疗而失去了全部积蓄，因为他在以前的公司工作时总是有保险，因此自己没有购买。

在老年时购买保险除了得支付更高的保费，到时你还得排除现有的医疗状况。大吉利是，如果疾病来袭的话，可能会让你花钱如流水。

9）提取公积金

你应该把所有公积金都提出来，还是定期领取固定的金额？

过早提取及耗尽公积金存款，可能会影响退休生活。

除非你有充分的理由或可靠的财务计划，如投资于其他能提供更好回酬的地方，否则应该别碰公积金储蓄，并视其为最后的手段，因为它会是你未来20年或甚至更长远的晚年基金。

如果你认为公积金储蓄不足以让你安享晚年，则应考虑提取部分拿来投资。

10）继续工作

我个人是认为，55岁应是属于离退休还很早的年龄，因为现在大多数人都活得更长了。退休后该怎么打发时间呢？许多50岁后的人仍然有很大潜力为社会做出贡献。

马来亚大学社会安全研究中心（SSRC）的调查显示，如果体力和精神都允许的话，有70%的人计划在退休后继续工作。

这取决于你的生活目标和退休后渴望做什么，兼职或从事自由职业是可以考虑的。对于一些有了多年专业经验的人来说，或许可以为公司或机构提供顾问服务。你的意见和宝贵经验对一家新公司来说可能是无价。

然而，退休后继续工作应该只是一种选择，而不是一种生存方式，因为你无法预测自己是否适合在退休后继续工作，或者还是情愿把所有时间都投入到园艺或烹饪等新发现的爱好上。

如果现在就开始规划，应可至少保证你有足够的金钱过上不工作但仍有体面的生活。然后工作就成了一种选择，而不是一种必要。

黄金岁月更圆满

退休规划不应该只是在盲目地储蓄，你应该从现在起做出正确的财务决策，因为你今天所做的决定会影响自己的将来。

最后，想象一下退休生活是你圆满人生中的最后阶段，而你可以在辛勤工作半辈子后享受丰硕的果实。为了让黄金岁月过更完美，今天就开始计划吧。

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