名家专栏

风险管理4基本指南/规划财富

马来语中有个谚语:“祸从天降”。

我们所有人无时无刻都曝露于各种形式的风险之中,例如车祸、水灾、火灾、严重疾病、残缺和死亡。

更何况,大家现在还在2019冠状病毒病疫情爆发后,面对严峻的挑战,包括很多人失业或失去收入来源,导致生活陷入困境。

情况变得更糟、更危急的是,个人没有做好财务准备和规划,尤其是和个人及家庭风险管理有关的财务计划。

事实上,许多大马人看来忽视风险管理的重要性。这点可从大马回教保险协会的一项数据获得证明。有关数据显示,高达85%大马人仍未拥有充足的回教保险或保险,无法在紧急情况下派上用场。

另一方面,根据马来西亚人寿保险公会,过去5年来,大马人的人寿保险投保率约为54%。事实上,大家必须把风险管理需求放在第一位,因为它将得以在发生上述各种突发状况时,减轻财务压力,以及得以保持日常生活方式。

未必可应对医疗成本

并非所有国人有能力准备医疗与卫生成本,而政府医院与私人医院的医疗成本也有很大差别。

根据hellodoktor.com的一篇报道,政府医院的心脏绕道手术费用为4000令吉,私人医院却高达8万令吉。

另一方面,私人医院的肺癌医疗费用介于4万5000至5万6000令吉。医疗与卫生成本预料还会继续扬升,以私人医院的肺癌医疗费用10年后,将高达15万4000令吉至19万2000令吉。

有鉴于此,国人必须为个人与家庭风险管理做好计划和准备。基本上,风险管理涉及4大步骤,即避险、减低风险、风险评估及风险转移。

作为讨论用途,本文将聚焦于风险转移。通过这个方法,个人和家庭将得以鉴定风险,把发生在他人身上的灾害所造成的损失,转移给另一方。

这意味着,个人和家庭需缴付保费,向保险公司或回教保险公司购买保险,由保险公司或回教保险公司承担有关灾害带来的风险。

以下是几个协助个人和家庭规划和管理风险的基本指南。

首先,检视你当前的财务状况,了解你每个月有能力缴付保费是多寡,因为这涉及长期的财务支出承诺。每个人或家庭所需要的保障多寡因人而异,但基本上每个人所需的保障必须是年收入的10倍。

第二,获取适合你和家人需求和财务能力的保单资料。你只需浏览提供上述服务的公司网站,弹指之间就可获取有关资料。

第三,和你已投保的家人或伴侣,讨论和获取他们的意见。

第四,向有执照和认证的保险代理或财务规划人员,获取你属意的保单产品的进一步资料,然后逐一比较各个保单的优缺点。

举例说,每月保费偏低、有伸缩性、免税、您的孩子考获优异成绩可获得奖励金、死亡/永久失去工作能力(意外)、保单派息率有竞争力及豁免所得税、殡葬费、36种严重疾病保单利益、住院津贴、储蓄方法或管道等等。还有,了解有关保单的主旨及条款。

避免过度投保

必须谨记的是,传统人寿保险或回教保险是很个性化的产品,即它是根据个人的需求、意愿和能力来制定。

然而,我们也必须避免过度投保,即个人和家庭的保险买得过多,以至成为财务重担。不管怎样,最重要的是,未雨绸缪,先预早做好准备,以防万一。

 

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进取型财务性格 风险管理至上/莊国辉

我们讨论了收入增加后的消费价值计算,那么在这一期,我们将探讨进取型财务性格,如何在不同生命周期阶段影响财务和债务状况。

进取型财务性格,即那些愿意承担高风险以追求高回报的人,也面临着独特的财务挑战和机会。

通过了解生命周期理论和边际消费倾向(MPC),我们可以更深入地分析进取型如何影响个人财务状况。

“得四分”为了尽快达到设定的家庭财务目标,而铤而走险参加了一个“快速创富”课程。当他得知需要把所有储蓄投入对方建议的投资项目,他犹豫地与家人商谈和尝试说服他们。

结果是除了太太一如既往地百分百支持,孩子和父母们却表达万分不认可的态度。“得四分”陷入了沉思……

财务挑战和解决策略

典型的进取型财务性格:进取型是指那些愿意将大部分收入,投入高风险高回报的投资项目中,如股票、创业投资或其他高风险资产。

尽管这种行为有可能带来显著的财务回报,但也可能带来较大的财务风险,尤其是在经济不稳定或投资失败时。

进取型的财务困境:进取型个体的边际消费倾向(MPC)较低。增加的收入主要用于高风险投资而非消费。这种行为短期内可能导致生活质量的不稳定,尤其是在投资回报不如预期时。

根据凯恩斯消费函数,低MPC意味着将收入的绝大部分用于投资而非消费,这种策略可能在经济繁荣时带来高额回报,但在经济衰退或投资失败时,则可能导致重大财务困境。

生命周期理论:生命周期理论指出,进取型在不同生命周期阶段,需要采用不同的财务管理策略。在职业生涯初期,进取型可能因为投资初期的高风险和不稳定的回报,而面临较大的财务压力。

然而,随着收入增加和投资经验的积累,他们有可能获得丰厚的回报。然而,如果过度追求高回报而忽视了基本的储蓄和风险管理,可能会在经济不景气时面临财务危机。

因此,针对进取型财务性格,我们给予以下策略建议:

1. 风险承受能力明确

制定并定期评估个人的风险承受能力,确保所选择的投资项目,符合自身的风险承受范围。例如,可以设定一个风险预算,决定每年愿意承担的最大损失额。

2. 分散投资

避免将所有资金投入单一高风险项目。通过分散投资于不同的资产类别和行业,可以降低整体投资风险,并提高长期回报的稳定性。

3. 建立应急基金

尽管倾向于高风险投资,但应急基金是财务安全的重要保障。建立一个足够的应急基金,以应对突发情况,如失业或重大健康问题。

4. 设立投资目标

为每个投资项目设定明确的目标和时间框架。例如,可以设定短期、中期和长期的投资目标,并根据目标的不同调整投资策略。

5. 增强财务教育

学习高级投资知识和风险管理技巧,提高对市场波动和投资机会的理解。通过持续学习和咨询专业理财顾问,可以更好地管理投资风险。

6. 定期评估投资组合

定期审查和调整投资组合,确保投资项目与个人的财务目标和风险承受能力一致。根据市场变化和个人财务状况,做出必要的调整以优化投资回报。

总结:高回酬伴随高风险

虽然每个人都想快速达到财务目标,但是我们都知晓,高回酬就代表高风险。所以,进取型财务性格通过高风险投资追求高回报,但这种策略也伴随着较大的财务风险。

通过了解边际消费倾向和生命周期理论,我们可以认识到高风险投资带来的挑战和机遇。为了在追求高回报的同时确保财务稳定,进取型个体应制定明确的风险承受能力、分散投资、建立应急基金,并定期评估和调整投资策略。

每个人都应在追求财务增值的同时,合理规划和管理财务风险,以避免未来可能出现的财务困境。

莊国辉, 理财钱庄创办人、博特拉大学人类生态学系,高级讲师
名家专栏 |理财钱莊
莊国辉, 理财钱庄创办人、博特拉大学人类生态学系,高级讲师
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