报道：凌侨森

随着龙蛇年交替，人人当然期盼着“蛇”来运转，从而摆脱困局并迎接富贵新契机。

然而，若只有空想象却不执行正确的理财规划，此等期盼也只能年复一年的重覆。

随着2025年的新年钟声响起，这不仅象征着新的开始，也提醒人们重新审视自我财务规划的最佳时刻。

《南洋商报》总结了数位理财师及投资市场的意见，为2025蛇年开运之余，最大化花红和红包价值，务求在2025蛇年厘清理财脉络，在新的一年铺设稳健的财富之路。

随着乙巳蛇年的到来，也来到了小孩们最期待的佳节，因为可以拜访许久不见的长辈之余，还能收获红包钱，或俗称的压岁钱。

包红包的巧思

相反，一些长辈可能会因红包行情而感到烦恼，特别是在通胀干扰下，生活开销居高不下，包红包也成了新年的考验。

那么红包应该怎么包，才能体面又接地气？

财福人生创始人兼国际企菁创业家及国际认证教练杨子佑，接受《南洋商报》访问时回答道，今年的红包行情估计将受通胀影响，而趋向着重质量，而非在于数量。

据他观察，通胀攀升作祟下，建议民众可从红包的价值和数量上做出调整，反映当前的生活开销水平。

体现感恩之情

“举例来说，如果以往包5令吉，可考虑增至6或8令吉，但减少派红包的数量，只派给较熟识的亲朋戚友。”

随着新年传统日渐演变，当然包红包不再是长辈的专利，出来社会工作的年轻人，也可趁此佳节包红包给父母亲以表孝恩之心。

杨子佑表示，由于新年不会突然发生，它可以被预见，所以年轻一辈可以先做好准备，提前几个月分配好过年要包给父母的“压岁钱”，报答父母多年来的养育之恩。

在此，杨子佑也建议，长辈们应抛开传统思维，接受年轻一辈的心意。

“因为有些父母总是担心孩子开销沉重而不愿接受，但毕竟过年一年一次，宽心接受更能让家庭在新年期间其乐融融。”

优先偿还高息债务

对于打工一族，年头最期待的莫过于领花红，但多数人对这笔钱财的运用，一般都缺乏妥当分配，很常还没过完年，钱却已花光。

其实，不看该数额的多或寡，即使是几百令吉亦或数千令吉，在专业的理财观念上，都能起到改善财务状况作用。

VKA 财富管理规划主管梁键铭表示，居安思危在理财规划上，是重要的核心理念。

梁键铭提到，迈入蛇年相信大马依旧难以摆脱通胀的挑战，而潜在的电费调涨以及RON95燃油补贴取消，无一例外都会增加往后的生活成本。

所以，为了应对挑战，梁键铭建议把在新年所获的花红，分作两个部分打理，才能在接下来的日子里更游刃有余地生活。

额外之财

“从理财角度来看，花红可被视作额外之财，妥善利用该笔钱财，方能建立更全面的财务堡垒，应对可能出现的挑战。”

他估计，公司在蛇年给予员工的花红，会落在“中规中矩”水平，相较去年不会有太多变化。

“当然，花红的数额不论多或少，意义都大于其价值，毕竟它不是固定收入，适合用在预算之外的开销，比如说解决眼下的生活需求，或者存下来作未来不备之需。”

那么，要如何判断花红的用途呢？

梁键铭认为，这笔钱财应优先用于偿还高利息债务，如信用卡债，即使是个人短期债务也应当先解决，否则在复利效应下，债务只会越滚越大。

倘若目前没有债务在身，则建议把钱存起来，作为紧急存款备用，而存款多寡的标准，一般上是以个人在6个月的消费为衡量单位。

不过，正如上文所述，花红不是一项固定收入，在拿到之前切勿过早计算在内。

“花红是通过雇主财务表现和个人在工作上的表现而定，所以在规划使用花红时，不应把花红用在支付固定开销和办年货等用途上，否则容易落入财务陷阱。”

此举之所以容易埋下财务陷阱，是因为当花红不如预期时，后续产生的财务压力，将会逐渐演变成财务问题。

如何钱生钱？

新年之际，当然也会有红包和花红兼得的情况，在此情况下又该如何妥当利用该笔钱财来达到“钱生钱”？

认证财务规划师陈天文认为，储蓄是理财的最基本，它的增幅虽然有限，但风险也相对更低。

话虽如此，但民众也能通过投资来达到“钱生钱”的目的，只不过面对的风险可能相应更波动，心理素质门槛更高。

陈天文表示：“其实投资有很多渠道，对于没有经验的人，从信托基金开始会比较容易，由专业人士负责打理投资组合。”

“虽然可以找专业人士帮忙处理此类投资，不过自我增值也很重要，掌握投资窍门即意味着能力的提升，能更快速通过投资理财积累财富。”

他认为，要进入股票投资领域，前提是需要先自我提升，掌握股票投资的知识，通过正确管道，循序渐进方式去学习。他也鼓励民众寻求专业财务规划师帮忙做规划，这样才会更加妥当。

蛇年股市危和机

既然提起投资，那么不妨来看市场人士又是如何看待蛇年的“危”与“机”。

丰隆投行研究零售研究主管吴俊声坦言，蛇年的投资展望从外围来看会相对挑战。

“因为许多外围因素将在今年涌动，诸如特朗普的不稳定政策、中国经济增长放缓和地缘政治的影响，都有可能左右区域股市的兴衰，包括马股。”

吴俊声补充，鉴于外围不利风险异军突起，大大增加了投资情绪的挑战，马股蛇年走势可能不如龙年时顺利坦途。

“毕竟，在可预见的未来主导着市场风险的因素，还是主要由外围引起。”

聚焦国内业务企业

举例而言，近期美国发布了更多有关人工智能（AI）芯片出口限制的新政详情，无疑会对大马各行业带来不同程度的冲击。

话虽如此，马股的基本面依旧稳妥，部分领域将继续受到国内导向因素支撑，比如经济特区、绿能源转型计划等，都会利好于综指表现。

因此吴俊声认为，业务主要服务于国内的企业，在蛇年的风险抵御能力将会更卓越。

比如，马新两国刚在1月份签成的柔新经济特区（JSSEZ）协议，长期来看将让建筑、产业和电信行业受惠，是值得投资者关注的领域。

同时，大马能源也在转向绿色低碳的脚步正在加速，逐渐减少对化石燃料的依赖，为实现2050年的净零排放目标奠定基础。

再生能源受瞩目

若以大马再生能源发展为指引，低碳经济转型将会是重点之一。

考虑到第5大型太阳能项目（LSS5）将在今年公布完整名单，也会作为推动能源领域发光发亮的主动力。

“所以，蛇年出线的领域，应包含再生能源领域，相信它将会备受市场关注的领域。”

自我投资增值

有句古话叫“读万卷书，行万里路”，当新年有多余钱的时候，建议不妨用于增值自己。

杨子佑表示：“我们可以通过报名学习课程或参加研讨会，加以拓展自身的视野和丰富人生履历。”

举例而言，这里所提到的课程，指的不一定是书面上的课程，反而可以是提升软性技能计划，从过程中认识新朋友圈。

“一般上，初期都会先参与免费课程，打好基础后再参加后续付费课程也无妨。而且最近人工智能（AI）的崛起，如能尽早掌握相关知识，未来相信都不会吃亏。”

“最重要的是，在过程中你能加入新社群，融入其中一起学习和增值自己。”

此外，杨子佑鼓励家长发掘孩子们的优点，并加以培养，因为书虽能让孩子装载知识，但在社会中与别人的相处之道也非常重要。

通胀侵蚀财富

“家长们除了传统性的投资在孩子，也能通过成为他们的学习对象，一起找寻学习的乐趣。”

总体而言，他认为趁着蛇年到来，财运亨通的关键在于掌握投资能力，不论是自我增值，还是钱财回报的投资，都应被牢牢掌握好相关知识，毕竟通胀作为难降，一直在侵蚀人们的财富。

勿过度欢庆新年

如上文所述，2025蛇年的通胀仍会居高不下，电费调涨和燃油补贴取消，更会冲击民众的钱包。

梁键铭建议，民众应怀揣着居安思危以及未雨绸缪的心态，方能在2025年沉着应对，安稳度过余下的蛇年。

“由于通胀顽固难化，加上随时可能攀升的生活成本，若在新年期间不节制消费，虽能过上真正意义的大肥年，只不过一旦出现不可预见的事情，捉襟見肘的日子将紧随而至。”

梁键铭建议，民众的过年开销不应全依赖花红，而是事前就该做好准备。

“如果没收到花红，那么包红包、办年货和回乡过年就不执行了吗？所以说，如果把花红视为一种必然性就非常危险，但只作为理财管理上会更好处置。”

同时，民众也建议通过列出年货清单来更好直面开销。

“因为年货清单能让人更好掌握开销咨询，如若只靠脑力计算，管理上的出错率更高，甚至最后落得财务压力倍增的情况。”

他最后提醒，农历新年每年都会到来，一年只过上两个星期，接下来的蛇年还有50周没过完，如果一下把钱财挥霍光，往后日子就难以安稳。

需要与想要

针对理财方面，陈天文也授招，建议民众在消费之前，有必要分清“需要”和“想要”。

他解释，所谓的“需要”即是与衣食住行等相关的消费，如果少了相关开销，务必会影响生活或健康，比如说吃饭、补习费用、上学开销等，都是社会上的基本开销。

至于“想要”，即划分为非必要的消费，也就是说日常生活上即使没了它也不受影响，但可能只是会短暂影响心情。

陈天文举例补充，倘若已经有汽车作为代步工具，那么再多买一辆无非会增加财务负担。

“当然，汽车状况的好坏，也是购买的因素之一，假如汽车性能完好，产生购买兴趣就不那么妥当了。”

反倒，如今的网购平台发达，诱导人们消费更不在话下，人们往往在不经意间下单消费。

如果出现物质上的需求，陈天文提议不妨给自己设定“冷静期”，并好好在这段时间探讨是否有需要购买。

“我建议，把冷静期设为7天，倘若发现真的有需要再购买也不迟，因为网购的危险之处，在于不经意的消费积累，最后会再慢慢滚变成一笔巨额开销。”