去年公布的财政预算案，PTPTN 借贷者有一项好消息，就是从当时开始至2017年12月31日，全额还款可折扣15%，或者单次清还50%或以上款额获折扣10%，或者依据清还时间表从薪金或银行扣账付款可折扣10%。

当时，有人埋怨说2013年的20%折扣更高。

而这次公布的明年预算案，延长了PTPTN还款的折扣优惠，也将一次全额还款折扣追平当年的20%。

网络，面子书上，很多人讨论用一些措施将折扣利益最大化。当中包括用信用卡清还，赚取积分或现金回扣，过后在免息期内清还。（通常，PTPTN 被视为政府机构，积分或现金回扣相信很少，可能需要在多个信用卡公司当中寻寻觅觅，方能如愿）。

也有人建议把要清还PTPTN大批款额存入定期收息，用一张信用卡还PTPTN债以后，找另外一家6个月或12个月的信用卡余额0%免息转移计划（0 % BALANCE TRANSFER）覆盖之前哪一张的债务。之后慢慢逐月用定存款额填补信用卡。

有人也争议说究竟大家有无这么大的信用卡限额，而且当中也牵涉按月大额付款。

看了大家的讨论，眼花缭乱，技术问题好像是很多，基本上要很熟悉各家信用卡条款的人才能办到。

排除方才分享的，所谓超凡入圣的还款，三个付款方式，全额，半额，按月还，最符合经济效益，是按月还，少了10%，但赚到了时间，慢慢还，以时间让金钱创造更多的效益。

最简单的做法，只需将款额放定存就可轻易赢回10%的损失。

第二选择是半额还款。

最后的选择才是全额还款。

低息教育贷款转去投资

我个人的版本自认最高级，编排按月银行扣账还，将全额放进长期平均每年估计8%的股市单位信托。

我孩子过去把每年未花费的PTPTN 剩余款项，都投入以上投资。做个计算，假设还款期限为10年。

8%回酬，加1%折扣收获（10%折扣，除10年，几乎等于每年赚1%）减去利息开销（1%表面利率相等于大约2%的实际利率）

8%+1%-2%=7%的每年盈利。

假设10万令吉的贷款，投资后慢慢清还，等于创造8万至10万令吉的盈利。这思维才算打响了算盘。

无论如何，思考角度每人各有不同，看是站在众生国家利益，或者自身利益。

自身利益，当然是将全额去做投资，将利益最大化。

国民利益方面，由于当局渐渐力不从心，2014年11月起，当局已经削减每人5%至 15% PTPTN 贷款额。尽早清还以让未来一代继续受益攻读高等教育，我们才算是一级优良大马国民。

我还在思考，犹豫，到底要哪个选择。

你们又会有什么打算呢？

另一方面，只要借贷者天资好，肯好好读书，获取一级荣誉学位，PTPTN贷款免还，这也是100%的回酬赚幅。

PTPTN-国家高等教育基金局成立于18年前，1997年11月1日，至今无数大马子民受惠，旗下有个 SSPN – Skim Simpanan Pendidikan Nasional（现改名为SSP1M）, 专门让大家储蓄教育基金，并在这几年提供家长高达6000元的所得税免税额。

陈天文