公积金局退休制度改革 获世界经济论坛列典范
（吉隆坡29日讯）世界经济论坛（WEF）最近将大马雇员公积金局的退休制度改革方案，列为新兴经济体建立长期退休制度的典范。
世界经济论坛最新发布的《面向未来的长寿经济：创新与关键趋势》白皮书中指出，公积金局具有适应性策略，可在财务永续、代际公平与包容之间取得平衡，以确保公共退休制度的长期韧性。
“这些改革为寻求退休制度现代化，应对人口与经济现实变化的国家，提供宝贵的经验。”
报告说，会员获准提出部分存款用于购屋、教育及医疗费用，显示公积金局在为退休保留长期储蓄，也提供适度的财务灵活。
在冠病疫情期间，公积金局推出特别提款计划，虽引发大马人会否面临退休金不足的担忧，但在当时得以协助公积金会员缓解经济压力。
去年，公积金局推出3个户头结构，将75%存款用于退休，15%为有条件提款（房屋或教育），以及10%让会员在紧急情况下可随时使用的灵活户头（第三户头）。
自愿缴纳人数增53%
公积金局也推出i-Saraan计划，鼓励非正规领域员工自愿缴纳公积金，政府提供20%配对缴纳补贴措施，每年限额500令吉。这使到参与人数从2023年38万人，于去年激增53%至58万人。
该局强调，我国在探索改革，以提高理财知识、将强制缴纳范围扩大至非正规员工及外劳，并促进社保权益跨就业形态转移。
通过立法改革与覆盖扩展路线图，我国有望缩小劳动力覆盖与正规退休计划之间的40%差距，但占劳动力大比重的非正规领域仍是个挑战。
实施永续融资机制
世界经济论坛报告指出，加强公共退休制度和提高后代财务安全的关键行动之一，是实施永续融资机制。
调整缴纳率、将退休年龄与预期寿命挂钩和多样化投资策略，有助于在不给年轻一代造成过重负担下，维持系统偿付能力。
此外，通过便携式退休福利和微型养老金计划等政策，将覆盖范围扩大到非正规及零工员工，并进一步改善传统就业结构以外人群的财务安全。
另一项关键措施是推行自动登记退休储蓄，而实行养老金或退休储蓄计划自动登记国家，其参与率显著提高，有效帮助中低收入群积累足够的退休储蓄，推动长期财务安全。
公积金局成全球典范/曾志涛
世界经济论坛（WEF）近日将大马雇员公积金局（EPF）的退休制度改革方案，列为新兴经济体建立长期退休制度的典范。
在《面向未来的长寿经济：创新与关键趋势》白皮书中，WEF指出公积金局采用适应性策略，在财务可持续性、代际公平和包容性之间取得平衡，确保了公共退休制度的长期韧性。
契合全球退休趋势
报告强调，未来的全球退休保障制度需具备五大关键要素：强韧的公共养老金体系、雇主参与度、灵活的退休方案、科技应用及包容性增长。
公积金局的做法在很大程度上契合这些趋势，因此被视为未来退休金改革的参考范例。
近年来，公积金推行了一系列结构性改革，如2024年推出的“三户头结构”制度。该制度将会员的公积金存款分为三个部分：75%用于退休、15%用于特定用途（如住房和教育），10%供紧急提取。
这种分配方式既保障了长期储蓄，也提供了一定的资金流动性，确保会员在短期财务困难时仍有资金可用。
在许多国家，传统退休金制度主要覆盖正规就业人群，而零工经济工作者、小商贩等非正式就业者往往缺乏稳定的社会保障。
为此，公积金局推出了“i-Saraan”计划——一项针对零工经济工作者的自愿缴纳公积金计划。政府提供20%的匹配补贴，鼓励更多人参与退休储蓄。
该计划成效显著，在2023至2024年间，参与人数增长了 53%，让更多非正式就业者建立起基本的退休储蓄，降低了年老后完全依赖政府援助的风险。
40%劳动力无公积金
尽管公积金局的改革获得国际认可，但仍存在一些挑战。目前，约40%的劳动人口未被公积金局体系覆盖，尤其是农村地区的个体劳动者、临时工和部分小型企业员工。
此外，尽管i-Saraan等计划已取得成效，但许多非正式就业者仍未能建立稳定的退休储蓄，主要因收入不稳定和财务规划意识不足。
同时，疫情期间的多轮公积金提款计划导致许多会员的储蓄额大幅下降。
公积金局数据显示，部分低收入群体的退休存款已不足以支撑未来生活，这意味着政府未来可能需采取额外措施，帮助这些群体重建退休保障。
教育宣导退休规划
笔者认为，公积金局可与财政部及教育部合作，为会员提供理财教育，普及退休规划的重要性。
此外，公积金局可设立“个人退休规划师”服务，为会员提供免费或低成本咨询，帮助他们制定合理的储蓄计划，确保退休后生活无忧。
公积金局之所以能成为全球退休金改革的典范，离不开其政策前瞻性和执行力。
未来，公积金局应持续优化政策，扩大覆盖面，提高低收入群体的退休保障，同时积极应对老龄化带来的财政压力。
我们期待公积金局在全球退休金改革领域发挥更大作用，为世界提供更多可借鉴的经验。
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